Simulateur de calcul d’intérêts sur livret sous Excel

14 mar 2012  •  Epargne 3 Commentaires

Excel est votre ami, et s’il ne l’est pas, il devrait le devenir.
Aujourd’hui, je vous propose un outil fort pratique de simulation de calcul d’intérêts sur livret.

JxLivret est une simple feuille de calcul, disponible en téléchargement.

Saisissez les caractéristiques du livret (taux, solde au début de l’année, et base de calcul des intérêts), puis reporter simplement les dépôts et retraits réalisés au cours de l’année. L’outil calcule alors automatiquement les intérêts de l’année.

Un bon moyen de suivre le rendement de ses livrets, mais aussi de comprendre les grands principes du calcul d’intérêts, entre date de valeur et calcul à la quinzaine (cf Intérêts simples et Intérêts composés)

Assurance vie Groupama : Opportunité Zen Avril 2012

24 fév 2012  •  Epargne Aucun Commentaire


Tous les 6 mois, Groupama nous ressort une version de son Opportunité Zen (Assurance vie Groupama : Objectif Zen 8 ans & Assurance vie Groupama : Opportunité Zen Août 2011).

Groupama Opportunité ZEN Avril 2012 est un support temporaire en unités de compte lié à l’indice Euro Stoxx 50, indice phare de la zone euro.

Pour les versements réalisés entre le 2 janvier 2012 et le 31 mars 2012 sur Opportunité Zen Avril 2012, performance brute ne tenant pas compte des frais sur versements, des frais de gestion du contrat, du coût éventuel de la garantie plancher, de la fiscalité et des prélèvements sociaux applicables, et conditionnée par l’absence de faillite ou défaut de paiement de l’Emetteur du support Opportunité Zen Avril 2012.

Un gain potentiel de 6 % brut par an pendant 8 ans.

Taux de rendement annuel moyen brut : 1,43 % si versement de 0 à 2 gains, 2,09 % si versement de 3 gains, 2,73 % si versement de 4 gains, 3,33 % si versement de 5 gains, 5,02 % si versement de 6 à 8 gains. Les gains sont enregistrés chaque année et acquis à l’échéance du support.

Donc si le support est stable ou en hausse par rapport à son niveau initial au 27 avril 2012 sur 6 à 8 fois, vous gagnez plus que le livret A sinon vous perdez de l’argent par rapport à l’inflation.

Pour information, KelPlacement indique une note 2 sur 5 pour ce produit.

Si vous recherche un assurance vie solide, je peux vous parrainer pour l’assurance vie Altaprofits et ING Direct dont je possède depuis plus de 5 ans.

Si vous avez des questions ou des remarques sur cette « opportunité », n’hésitez pas à laisser un commentaire.

Livret ZESTO : 5,5% sur 3 mois.

18 fév 2012  •  Epargne 2 Commentaires

RCI Banque, la banque du groupe RENAULT, lance un livret d’épargne ZESTO accessible aux particuliers.
Au delà de l’offre promotionnelle de 5,5 % pendant 3 mois, sa rémunération brut est de 2,80 %. Le taux de 5,5% n’est disponible que pour toute souscription entre le 16 Février et le 31 Mars 2012.

Donc après impôt de 24%+15,5%, on sera sur du 3,3275% net pendant 3 mois (avec un plafond de 75 000 €) et 1,694% ensuite.

Vous pouvez ouvrir votre livret en toute simplicité, sans changer de banque, directement sur le site www.livretzesto.fr et vous alimentez votre livret ZESTO facilement, par chèque, virement ou prélèvement, 24h/24, 7j/7 en ligne de chez vous.

Par rapport à la concurrence, le taux est concurrentiel comme le montre cette comparaison du 14 Février 2012 :

2011 : Très bonne année pour l’assurance-vie

03 fév 2012  •  Epargne 4 Commentaires

L’assurance-vie a connu en 2011 une année noire en France, marquée par des retraits supérieurs aux versements pendant cinq mois d’affilée, mais pour moi l’assurance vie a été le meilleur placement de l’année 2011 avec un rendement de 4.17% net.

Les épargnants fuient de plus en plus les placements de long terme. Ils recherchent de la liquidité, grâce à des placements de court-terme (livret), ou préfèrent investir dans la pierre (locatif, scellier).

Mes 2 fonds Euros ont fait des performances honorables :

  • Eurossima : 3.72%
  • Internet Opportunités : 3.5%

Pour savoir comment sont calculés les rendements de ces fonds euros, je vous conseille de lire mon article sur le sujet : La rémunération des fonds euros, comment est-elle calculée ?.
Mais ces rendements ne sont que nets de frais de gestion et non nets d’impôts. Depuis le 1er octobre 2011, le taux des prélèvements sociaux est passé de 12,3% à 13,5 %. Il est retenu à la source sur les intérêts lors de leur inscription en compte.

Alors comment ai-je fait pour obtenir une performance de 4.17% net en période de crise boursière ?

Ce n’est pas non plus exceptionnel car en 2009 j’avais fait 12.34%, en 2010, 4.35%. Cependant j’ai été réactif et seuls les contrats Internet permettent de changer en moins de 2 jours de fonds comme on change de chemise.

Début de l’année, j’ai choisi la Gestion Pilotée : Choisir la gestion pilotée pour votre assurance vie. Après, j’ai abandonné pour revenir à 100% fonds euros : Arrêt de la gestion pilotée. Et en fin d’année, j’ai basculé sur 2 fonds Immobilier : Changement de stratégie sur mon assurance vie Altaprofits pour revenir au 31 décembre 2011 à 100% fonds euros.

Donc pourquoi fuir ce type de placement quand il s’agit de préparer sa retraite (cf Préparer sa retraite : le plus tôt sera le mieux), car pour l’instant, l’assurance-vie n’a pas de concurrent sérieux.

Emprunt BPCE : 3.53% sur 4 ans

25 jan 2012  •  Epargne Aucun Commentaire


Tout comme le Crédit Foncier (cf Obligation Crédit Foncier : 4.25% sur 6 ans), la BPCE propose son emprunt pour les particuliers.
Le nominal des obligations, et donc l’investissement minimum, est de 1 €. Par ailleurs, les obligations versent annuellement un coupon de 3.53% pendant quatre ans.

Les particuliers intéressés peuvent passer leurs ordres de souscription du 10 janvier au 13 février, auprès de leur conseiller Caisse d’Epargne : http://www.caisse-epargne.fr/particuliers/emprunt-bpce-2012.aspx.

Par ailleurs net du prélèvement forfaitaire libératoire et des prélèvements sociaux, le taux est de 2,31 % environ. Avec ce taux autant prendre pendant un an un livret chez Cortal Consors ou Monabanq qui propose du 3.25% brut et 3.30% brut sur 1 an au lieu des 4 ans pour cet emprunt.

Les comptes à terme reprennent quelques couleurs

20 jan 2012  •  Epargne Aucun Commentaire


En Octobre 2010, j’écrivais cet article 2 raisons d’éviter le compte à terme.
Aujourd’hui, souscrire un compte à terme revient à s’assurer une rémunération fixe pendant une certaine période, à condition de laisser son épargne bloquée entre 1 mois et 5 ans en général.
Il existe deux types de comptes à terme, ceux qui offrent un taux fixe pour une durée fixe, et ceux qui donnent, à la souscription, une grille de taux progressifs augmentant en général tous les semestres. Attention, les intérêts versés sur un compte à terme sont imposés comme pour les livrets classiques (Selon votre choix, soit au prélèvement forfaitaire libératoire de 37,5%, soit à l’impôt et aux prélèvements sociaux de 13,5%).
Les comptes à terme reprennent aujourd’hui quelques couleurs, car il est possible, dans certaines banques, d’obtenir des taux supérieurs à 3% à condition de laisser son épargne investie pendant au moins 18 mois. Hors promotion particulière dans votre réseau bancaire, l’offre la plus intéressante se trouve actuellement chez VTB Bank, qui offre 2,70% sur 3 mois, 3,45% sur un an, 3,75% sur 24 mois et 4,15% sur 48 mois.

Obligation Crédit Foncier : 4.25% sur 6 ans

16 jan 2012  •  Epargne 3 Commentaires

Le Crédit Foncier a lancé un emprunt obligataire sur internet dédié aux particuliers.
Le nominal des obligations, et donc l’investissement minimum, est de 100 €. Par ailleurs, les obligations versent annuellement un coupon de 4,25% pendant six ans.
Les particuliers intéressés peuvent passer leurs ordres de souscription du 13 janvier au 12 février, auprès du site dédié www.emprunt-creditfoncier.fr ou de Boursorama, Oddo Corporate Finance et Union de Garantie et de Placement.

Ces obligations Crédit Foncier n’offrent pas une rentabilité phénoménale.
Le taux offert, sur six ans, à 4,25 % brut est attractif par rapport au taux de marché du Crédit Foncier, mais des obligations d’établissements financiers comparables en terme de notation de crédit, comme le Crédit Agricole ou BNP Paribas offrent de meilleurs rendements.
Par ailleurs net du prélèvement forfaitaire libératoire et des prélèvements sociaux, le taux est de 2,86 % environ. Or bien que les taux aient énormément baissé, on trouve encore des contrats d’assurance vie en fonds euro qui pour 2011 offre des taux de rendements nets au dessus de 3.2 %.

Retirer son argent de son assurance-vie (3/3)

09 déc 2011  •  Epargne Aucun Commentaire

L’assurance-vie est une épargne à long terme. Placement préféré des Français, elle permet, le plus souvent, d’économiser pour ses vieux jours.
Mais dès lors que l’on a besoin de cet argent, comment faire ? Peut-on en retirer une partie sans clôturer son contrat ? La réponse est oui. (Suite de l’article)

L’avance

L’avance sur l’assurance-vie peut aussi être une bonne solution. Il s’agit d’un prêt que l’assureur peut consentir à partir de l’épargne (celle-ci venant en garantie du prêt). Les modalités sont définis par le contrat : ancienneté minimale du contrat, montant minimum de l’épargne, etc. Seule limite : le montant de l’avance est plafonné à 80% de l’épargne investie dans les contrats en euros et à hauteur de 60% pour les contrats en unités de compte.

Par exemple : si on possède 10 000 € sur son contrat d’assurance-vie en euros, on peut demander une avance maximale de : 8 000€. Le contrat fixe le taux du prêt (souvent inférieur au taux d’un crédit à la consommation) et les modalités de remboursement (en général prévues sur trois ans maximum renouvelable).

Le capital n’est en rien affecté par cet emprunt, il continue à produire des intérêts. Seule contrainte : on ne peut pas retirer les sommes qui garantissent le prêt tant qu’on ne l’a pas remboursé.

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