Combien de crédits ai-je le droit de contracter ?

27 jan 2012  •  Finance Personnelle 5 Commentaires

Il n’existe aucune restriction légale. Cependant, il est recommandé de ne pas dépasser un seuil d’endettement de 33 % (tous crédits confondus) par rapport à vos revenus.

Votre organisme de crédit peut ainsi évaluer votre capacité de remboursement à partir du « Reste à Vivre » (RAV). Le RAV représente la somme minimale devant vous permettre de faire face à toutes vos charges courantes : loyers, services de base (téléphone, électricité, etc.), assurances, etc. Pour déterminer votre capacité de remboursement, l’organisme prêteur déduit donc le RAV de vos ressources.
La récente réforme du crédit à la consommation impose aux organismes prêteurs d’évaluer votre capacité à rembourser votre prêt : la solvabilité. Ainsi, lors du dépôt de votre demande de prêt, votre établissement doit consulter le fichier FICP recensant les incidents de remboursement sur les crédits aux particuliers. Si vous avez des difficultés à rembourser un prêt en cours, un nouveau prêt ne pourra pas vous être accordé.

Par ailleurs, lors du dépôt de votre demande de prêt, votre interlocuteur a l’obligation de remplir avec vous une « fiche de dialogue » pour faire le point sur vos revenus et votre niveau d’endettement. Cette fiche recensant vos revenus et charges fera l’objet d’une déclaration sur l’honneur de votre part. Pour tout crédit de plus de 3 000 €, elle doit être attestée par des documents justificatifs (identité, domicile, revenus).

Objectifs pour 2012

06 jan 2012  •  Développement personnel, Finance Personnelle 2 Commentaires

Objectifs Financiers

  1. Ouvrir un PEL : Depuis l’achat de ma résidence principale en 2009, je ne possède plus de PEL. Vu que mon crédit principal se termine dans 4 ans et demi, je vais ouvrir un PEL cette année pour prendre date et ainsi avoir la possibilité d’obtenir un prêt à la fin de celui-ci car le taux de 4.2% peut être intéressant en vu d’une remontée des taux.
  2. Respecter mon allocation d’actifs : 10% Monétaire (Liquidités), 20% Obligations (Assurance Vie Fonds Euros), 20% Actions (PEA + CT), 45% Immobilier (SCPI + Parking), 5% Divers (Forêt) : Cette répartition m’a permis de bien résister à la baisse des marchés actions en 2011
  3. Doubler mes revenus passifs : Mon allocation m’a permis d’augmenter mes revenus passifs en 2011 pour être équivalents à un 13ème mois. L’objectif est de doubler cette somme de revenus passifs en 2012.

Objectifs Personnels

  1. Voyages : Voyages avec un « s » car j’espère visiter au moins de 2 Pays. Surement un pays d’Europe de l’Est pour un long week end puis sans doute un pays plus exotique.
  2. Diminuer le nombre de sites : J’en possède encore 8 sites actifs et je souhaite encore le réduire à 3 ou 4 pour être plus actifs sur ceux ci et moins passer de temps à les mettre à jour.

Bilan Objectifs 2011

04 jan 2012  •  Développement personnel, Finance Personnelle Aucun Commentaire

Petit bilan de mes objectifs 2011 dont je m’étais fixés dans cet article : Objectifs pour 2011.

  1. Auto Entreprise : La redressement des revenus 2010 est le principal objectif de l’année. Ils doivent être au moins à la hauteur de ceux de 2009 et essayer de faire mieux. La tache s’annonce difficile mais je vais essayer d’économiser sur l’achat de noms de domaine cette année et ne limiter qu’au renouvellement. Je vais me concentrer sur 3 sites : Riche Idée, Potager au Balcon & BetFR.

    2. J’ai diminué le nombre de sites dont je m’occupais pour me concentrer sur 3 sites Riche Idée, Potager au Balcon & Les Dividendes. Il ne me reste plus que 8 sites.

  2. Riche Idée : L’objectif spécifique sur ce blog est d’augmenter le nombre d’abonnés à la newsletter en ne l’envoyant qu’une fois par semaine et en utilisant un outil performant comme MailChimp. Les articles seront plus fréquents avec environ 2 à 3 articles par semaine avec toujours la même thématique. Peut-être que certains articles seront écrits en 2 langues (Français et Anglais) mais je ne suis pas sûr de l’intérêt des anglophones pour certains contenus. De plus, je vais essayer d’intégrer ce blog ou Potager au Balcon dans Facebook

    3. Les newsletter de Riche Idée & Potager au Balcon comportent respectivement 322 et 391 abonnés et elle est envoyée une fois par semaine ce qui pour but de booster la fréquentation des sites le jour de l’envoi. La newsletter de Potager au Balcon a beaucoup de succès car prêt de 30% des personnes ouvrent le mail et le nombre d’inscrits n’a cessé d’augmenter pour dépasser les 390 abonnés. La moyenne d’inscrits est de 33 par mois contre 9 par mois pour ce site. La newsletter Les Dividendes comporte désormais 21 abonnés. Je vais retirer les Blogs des pages Facebook car les mise à jour ne sont pas faites et je vais très peu souvent sur Facebook.

  3. Voyage : Cette année va être l’occasion de faire un beau voyage car j’ai déjà le budget mais je n’ai pas encore défini la destination.

    4. Le voyage a été magnifique au Sri Lanka qui est vraiment un paradis sur Terre. J’ai aussi passé une semaine à Dublin dans une famille.

  4. Lecture : Je vais essayer de lire au moins 10 livres sur les finances personnelles et l’immobilier dont certains en anglais.

    5. J’en suis toujours à 3 livres lu pendant cette période avec le très bon livre Devenez Riche. J’ai beaucoup lu des sites et des forums qui m’ont souvent plus appris que ce que j’aurais pu trouver dans les livres. Donc cet objectif n’est pas rempli cette année.

  5. Devenir bilingue en anglais : J’ai déjà commencé les cours en 2011 avec une professeur et j’aurais des cours d’anglais au téléphone dans la foulée. Je vais aussi me consacrer une soirée par semaine pour étudier des cours sur un site internet spécifique et/ou regarder des films en VO sans aucun sous titre.

    6. Je commence à bien maîtriser ma compréhension de la langue au téléphone avec différents accents : anglais, allemand, espagnol, indiens. Encore quelques erreurs sur le temps des verbes. J’ai pu mettre en pratique un peu mon anglais lors de mon voyage au Sri Lanka et j’ai découvert de nouveaux accents. Le voyage en Irlande d’une semaine dans une famille m’a permis de tester mon niveau et je commence à bien maîtriser la langue. Mais il reste encore du boulot.

  6. Faire quelque chose d’unique : Le dernier objectif est celui qui est le plus flou pour l’instant mais j’ai envie de faire une activité ou une action que je n’ai jamais faite dans ma vie et que je ne referais peut être pas de nouveau. Donc je ne sais vraiment pas ce que cela va être mais j’essayerai de faire un retour sur cette activité en 2011.

    7. Cela ne s’est pas fait cette année mais c’est en cours de préparation pour 2012.

  7. Diversification de mon patrimoine : Un petit manque de mes précédents objectifs 2011 est la partie investissements. L’objectif est de diversifier mon patrimoine qui est basé à 75% sur ma résidence principale et mes actifs financiers basés à 50% en liquidité. 2 axes d’investissements : un investissement SCPI et un développement d’un portefeuille actions.

    8. L’investissement SCPI a été réalisé en Mars 2011. Mon compte titres et mon PEA sont opérationnels et commencent déjà à me rapporter des dividendes. Le portefeuille est publié chaque mois sur ce blog et sur Les Dividendes.

Le comparatif des Crédits conso

16 nov 2011  •  Finance Personnelle Aucun Commentaire

Crédit affecté, crédit personnel ou crédit revolving, les offres sont légion.
Mais comment s’y retrouver ? Quel crédit correspond le mieux à l’achat d’une voiture ou à une réserve d’argent ? Comment éviter le surendettement ? Comment obtenir les meilleurs taux ?

Il existe trois types de crédit à la consommation en France. Le crédit affecté est forcément lié à l’achat d’un bien mobilier (auto, moto…) ou d’une prestation précise (travaux, loisirs…). Un seul conseil, pensez à garder vos justificatifs… Le crédit ou prêt personnel n’est lié à aucun achat précis. C’est une réserve d’argent déterminée, facile à mettre en place et à gérer. Quant au crédit revolving ou renouvelable, il permet de financer vos dépenses courantes de manière flexible. Soumis à une forte réglementation, il implique que vous receviez le relevé mensuel de la totalité des sommes dues, mais aussi un relevé annuel du taux effectif global (TAEG). Attention, ce dernier est souvent vertigineux. Il est plus sage de faire les calculs avant de vous engager : le risque de surendettement est particulièrement élevé !

Prenons par exemple que vous souhaitez financer un véhicule à partir de 5 000 € et le rembourser sur 12 mois.

  • Cofidis : 5000€ emprunté, 12 mensualités de 437.81€, TAEG 9.64% fixe, 253.72€ d’intérêts, soit un montant total dû de 5253.72 €.
  • Macif : 5000€ emprunté, 12 mensualités de 432.52€, TAEG 3.43% fixe, 90.24€ d’intérêts, soit un montant total dû de 5090.24 €.
  • Axa Banque : 5000€ emprunté, 12 mensualités de 422.27€, TAEG 2.5% fixe, 67.24€ d’intérêts, soit un montant total dû de 5067.24 €.

Soit une différence de 186.48€ entre l’offre la plus chère et la moins chère. Donc n’hésitez pas à comparer les offres de crédit à la consommation ?

Etes-vous nuls en finance ?

12 nov 2011  •  Finance Personnelle 3 Commentaires


Un sondage mené par le Credoc révèle les lacunes des français en matière de finance.

Les français gèrent plutôt bien leur budget personnel mais, par contre, leur manque de culture financière se traduit par une importante méconnaissance des produits de placement et de leurs caractéristiques, indique une étude du Credoc réalisée pour le compte de l’Institut pour l’éducation financière du public (IEFP).
Ces mauvais résultats (un français sur deux n’obtient pas la moyenne au questionnaire) sont d’autant plus fâcheux que les problèmes financiers font la une des médias depuis la crise de 2008, et encore plus avec les enjeux liés à la dette grecque.
Malgré cette masse d’information, près de la moitié des Français ignore encore ce qu’est une action, et seuls 24% savent à quoi servent des obligations.
De la même manière, 49% des sondés ont mal calculé le montant qu’ils récolteront au bout d’un an dans l’hypothèse où ils déposeraient, sur leur compte, la somme de 100 € chaque mois, avec une rémunération annuelle de 2%.
D’ailleurs, malgré leurs certitudes en calculs (78% s’estiment à l’aise dans cet exercice), seule la moitié des français considère avoir engrangé des connaissances suffisamment solides pour évaluer la rentabilité et le risque des produits financiers.

Comment expliquer un tel retard par rapport aux autres pays de l’OCDE ?
En assez peu d’années finalement, les services financiers se sont imposés partout et sont devenus des interlocuteurs incontournables tout au long de la vie, lors de l’achat d’une maison ou d’une voiture, ou encore en amont de la retraite afin de la préparer au mieux.
La diversification des placements créés en complément d’un Livret A moins rémunérateur qu’à une époque, a aussi contribué à semer la confusion dans l’esprit de beaucoup de français, peu adeptes, par nature, des produits à risque.
A tous ces bouleversements, beaucoup de français n’étaient visiblement pas préparés, ni dans leur culture, ni dans leur formation : d’ailleurs, 79 % des sondés regrettent de ne pas avoir eu de cours sur ce thème à l’école et 77 % envisagent de suivre une formation adéquate dans leur entreprise.

Budget Personnel Riche Idée sous Excel

30 sept 2011  •  Finance Personnelle 2 Commentaires

Dernier jour pour bénéficier du tarif réduit à 1€ du fichier Excel Budget Personnel, disponible sur le page Budget Riche Idée :

  • Mon Budget Personnel : Fichier pour gérer vos comptes mois par mois ainsi que votre épargne.

Les premiers retours sont très positifs surtout avec la nouvelle réglette.
Pour vous rendre sur la page, veuillez suivre ce lien : Budget Excel.
Dès le 1er Octobre 2011, le prix passe de 1€ à 1.29€ et le 1er Janvier, le prix passera à 2.99€.

Comment comparer les offres de crédit à la consommation ?

28 sept 2011  •  Finance Personnelle 1 Commentaire


Le taux ne constitue pas le seul critère à prendre en compte lorsque vous comparez des offres de crédits. D’autres éléments sont à prendre en compte.

Le Taux Effectif Global (TEG) : obligatoirement mentionné dans l’offre de votre banque, il vous permet de connaître le coût total de votre financement par an, exprimé en pourcentage. Il inclut le coût des assurances obligatoires, des frais de dossier, etc. C’est le seul indice totalement objectif pour comparer des offres de prêt.

La durée du prêt : plus un prêt est long, plus il est cher. C’est ce facteur qui joue le plus sur le coût total de votre prêt, bien plus qu’une différence minime entre 2 taux. Si vous décidez de réduire le montant de vos échéances, votre durée de prêt sera allongée et son coût global sera plus important.

Un remboursement anticipé est possible à tout moment et permet de réduire le coût global du prêt.
Depuis mai 2011, pour un prêt à taux fixe, les choses sont clairement fixées. Si un remboursement anticipé d’un montant supérieur à 10 000 € est effectué, l’organisme prêteur pourra exiger une indemnité plafonnée :
> à 1 % du montant du crédit si le remboursement anticipé est effectué plus de 12 mois avant la date de fin du contrat de prêt,
> 0,5 % dans le cas contraire. L’absence éventuelle de pénalité, inscrite dans le contrat de prêt, deviendra alors un critère de choix important !
Le montant des échéances : le montant que vous allez rembourser chaque mois est un critère de choix essentiel. Les échéances de votre prêt ne doivent pas mettre en péril votre budget. Il est recommandé de ne pas dépasser un seuil d’endettement de 33 %.

Les conditions de vente : choisir un prêt ne se réduit pas à une comparaison de chiffres. Il faut aussi comparer soigneusement les conditions du prêt concernant les modalités d’un remboursement anticipé ou d’une suspension des remboursements en cas de difficultés financières. La souplesse accordée par l’organisme de crédit est un réel plus pour l’emprunteur.

Par ailleurs le contrat d'un crédit à la consommation, comme tout contrat de crédit, doit comporter un encadré court contenant les informations essentielles du crédit : montant, durée, TEG, etc. Il permet ainsi de comparer d’un seul coup d’œil, plusieurs offres sur des bases communes.
Sachez par ailleurs que depuis la réforme Lagarde :
- les règles de protection des consommateurs-emprunteurs du Code de la consommation s’appliquent désormais automatiquement à tous les crédits à la consommation d’un montant inférieurs à 75 000 €,
- vous disposez désormais de 14 jours (au lieu de 7) pour vous rétracter.

Budget Personnel sous Excel

21 sept 2011  •  Finance Personnelle Aucun Commentaire

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