L’assurance-vie a connu en 2011 une année noire en France, marquée par des retraits supérieurs aux versements pendant cinq mois d’affilée, mais pour moi l’assurance vie a été le meilleur placement de l’année 2011 avec un rendement de 4.17% net.

Les épargnants fuient de plus en plus les placements de long terme. Ils recherchent de la liquidité, grâce à des placements de court-terme (livret), ou préfèrent investir dans la pierre (locatif, scellier).

Mes 2 fonds Euros ont fait des performances honorables :

• Eurossima : 3.72%
• Internet Opportunités : 3.5%

Pour savoir comment sont calculés les rendements de ces fonds euros, je vous conseille de lire mon article sur le sujet : La rémunération des fonds euros, comment est-elle calculée ?.
Mais ces rendements ne sont que nets de frais de gestion et non nets d’impôts. Depuis le 1er octobre 2011, le taux des prélèvements sociaux est passé de 12,3% à 13,5 %. Il est retenu à la source sur les intérêts lors de leur inscription en compte.

Alors comment ai-je fait pour obtenir une performance de 4.17% net en période de crise boursière ?

Ce n’est pas non plus exceptionnel car en 2009 j’avais fait 12.34%, en 2010, 4.35%. Cependant j’ai été réactif et seuls les contrats Internet permettent de changer en moins de 2 jours de fonds comme on change de chemise.

Début de l’année, j’ai choisi la Gestion Pilotée : Choisir la gestion pilotée pour votre assurance vie. Après, j’ai abandonné pour revenir à 100% fonds euros : Arrêt de la gestion pilotée. Et en fin d’année, j’ai basculé sur 2 fonds Immobilier : Changement de stratégie sur mon assurance vie Altaprofits pour revenir au 31 décembre 2011 à 100% fonds euros.

Donc pourquoi fuir ce type de placement quand il s’agit de préparer sa retraite (cf Préparer sa retraite : le plus tôt sera le mieux), car pour l’instant, l’assurance-vie n’a pas de concurrent sérieux.

Tout comme le Crédit Foncier (cf Obligation Crédit Foncier : 4.25% sur 6 ans), la BPCE propose son emprunt pour les particuliers.
Le nominal des obligations, et donc l’investissement minimum, est de 1 €. Par ailleurs, les obligations versent annuellement un coupon de 3.53% pendant quatre ans.

Les particuliers intéressés peuvent passer leurs ordres de souscription du 10 janvier au 13 février, auprès de leur conseiller Caisse d’Epargne : http://www.caisse-epargne.fr/particuliers/emprunt-bpce-2012.aspx.

Par ailleurs net du prélèvement forfaitaire libératoire et des prélèvements sociaux, le taux est de 2,31 % environ. Avec ce taux autant prendre pendant un an un livret chez Cortal Consors ou Monabanq qui propose du 3.25% brut et 3.30% brut sur 1 an au lieu des 4 ans pour cet emprunt.

Le Crédit Foncier a lancé un emprunt obligataire sur internet dédié aux particuliers.
Le nominal des obligations, et donc l’investissement minimum, est de 100 €. Par ailleurs, les obligations versent annuellement un coupon de 4,25% pendant six ans.
Les particuliers intéressés peuvent passer leurs ordres de souscription du 13 janvier au 12 février, auprès du site dédié www.emprunt-creditfoncier.fr ou de Boursorama, Oddo Corporate Finance et Union de Garantie et de Placement.

Ces obligations Crédit Foncier n’offrent pas une rentabilité phénoménale.
Le taux offert, sur six ans, à 4,25 % brut est attractif par rapport au taux de marché du Crédit Foncier, mais des obligations d’établissements financiers comparables en terme de notation de crédit, comme le Crédit Agricole ou BNP Paribas offrent de meilleurs rendements.
Par ailleurs net du prélèvement forfaitaire libératoire et des prélèvements sociaux, le taux est de 2,86 % environ. Or bien que les taux aient énormément baissé, on trouve encore des contrats d’assurance vie en fonds euro qui pour 2011 offre des taux de rendements nets au dessus de 3.2 %.

Objectifs Financiers

1. Ouvrir un PEL : Depuis l’achat de ma résidence principale en 2009, je ne possède plus de PEL. Vu que mon crédit principal se termine dans 4 ans et demi, je vais ouvrir un PEL cette année pour prendre date et ainsi avoir la possibilité d’obtenir un prêt à la fin de celui-ci car le taux de 4.2% peut être intéressant en vu d’une remontée des taux.
2. Respecter mon allocation d’actifs : 10% Monétaire (Liquidités), 20% Obligations (Assurance Vie Fonds Euros), 20% Actions (PEA + CT), 45% Immobilier (SCPI + Parking), 5% Divers (Forêt) : Cette répartition m’a permis de bien résister à la baisse des marchés actions en 2011
3. Doubler mes revenus passifs : Mon allocation m’a permis d’augmenter mes revenus passifs en 2011 pour être équivalents à un 13ème mois. L’objectif est de doubler cette somme de revenus passifs en 2012.

Objectifs Personnels

1. Voyages : Voyages avec un « s » car j’espère visiter au moins de 2 Pays. Surement un pays d’Europe de l’Est pour un long week end puis sans doute un pays plus exotique.
2. Diminuer le nombre de sites : J’en possède encore 8 sites actifs et je souhaite encore le réduire à 3 ou 4 pour être plus actifs sur ceux ci et moins passer de temps à les mettre à jour.

La Carac figure parmi les principaux gestionnaires mutualistes d’actifs de France. Sa solidité financière est gage de pérennité. 

La Carac annonce pour 2011 des taux de rendement nets de ses garanties d’assurance vie en euros identiques à ceux de 2010.

• Entraid’ÉpargneCarac : 4 %.
• Compte Épargne Carac : 3,90 %.
• Compte Épargne Famille : 3,90 %.
• Carac Profiléo (support Sécurité libellé en euros) : 3,90 %.

En servant un taux de rendement net de 4 % à sa garantie d’assurance vie solidaire Entraid’ÉpargneCarac, la Carac confirme sa volonté de faire rimer rentabilité avec solidarité. 

Transparent, sûr et performant, Entraid’épargne Carac permet de reverser 1 % de chaque versement à l’une des quatre associations

partenaires de la Carac (Association des Paralysés de France, Arc-En-Ciel, Mécénat Chirurgie Cardiaque et Solidarités Nouvelles face au Chômage). Le don réalisé bénéficie d’une fiscalité avantageuse avec une réduction d’impôts pouvant aller jusqu’à 75 %.

La Carac assure et consolide 8,2 milliards d’euros d’actifs en investissant dans :

• à long terme, des actions et en obligations, dans les secteurs publics et privés,
• des parts de SICAV et de Fonds Communs de Placement,
• des prêts accordés aux collectivités locales,
• des immeubles d’habitation, des parkings et des locaux commerciaux.

Les actifs sont majoritairement investis sur le marché obligataire et particulièrement sur l’État français, le secteur public français et des entreprises françaises de qualité.

La Carac a très peu investi ses actifs dans les cinq pays de l’Union européenne les plus touchés par la crise (Portugal, Italie, Irlande, Grèce et Espagne). Au total, seulement 1 % de ses actifs est exposé aux dettes souveraines.

La Carac pratique une gestion financière diversifiée en répartissant ses investissements sur des supports de différentes natures (7 % en immobilier, 9 % en actions, 2 % en alternatifs, 3,5 % en monétaire et 2% en crédit). Cette allocation est ajustée régulièrement en tenant compte des marchés financiers.

L’assurance-vie est une épargne à long terme. Placement préféré des Français, elle permet, le plus souvent, d’économiser pour ses vieux jours.
Mais dès lors que l’on a besoin de cet argent, comment faire ? Peut-on en retirer une partie sans clôturer son contrat ? La réponse est oui. (Suite de l’article)

L’avance

L’avance sur l’assurance-vie peut aussi être une bonne solution. Il s’agit d’un prêt que l’assureur peut consentir à partir de l’épargne (celle-ci venant en garantie du prêt). Les modalités sont définis par le contrat : ancienneté minimale du contrat, montant minimum de l’épargne, etc. Seule limite : le montant de l’avance est plafonné à 80% de l’épargne investie dans les contrats en euros et à hauteur de 60% pour les contrats en unités de compte.

Par exemple : si on possède 10 000 € sur son contrat d’assurance-vie en euros, on peut demander une avance maximale de : 8 000€. Le contrat fixe le taux du prêt (souvent inférieur au taux d’un crédit à la consommation) et les modalités de remboursement (en général prévues sur trois ans maximum renouvelable).

Le capital n’est en rien affecté par cet emprunt, il continue à produire des intérêts. Seule contrainte : on ne peut pas retirer les sommes qui garantissent le prêt tant qu’on ne l’a pas remboursé.

L’assurance-vie est une épargne à long terme. Placement préféré des Français, elle permet, le plus souvent, d’économiser pour ses vieux jours.
Mais dès lors que l’on a besoin de cet argent, comment faire ? Peut-on en retirer une partie sans clôturer son contrat ? La réponse est oui. (Suite de l’article)

Le coût des prélèvements sociaux

Qu’il s’agisse d’un retrait total ou partiel, les prélèvements sociaux portent uniquement sur la part des intérêts compris dans la somme restituée. Depuis le 1er octobre 2011, le montant total des prélèvements et contributions sociales s’élève à 13,5%.

Désormais, les intérêts acquis sur des fonds en euros (dans le cadre de contrat mono support ou multi supports) subissent les prélèvements sociaux, chaque année, lors de leur inscription au compte de l’assuré. Lors d’un retrait (total ou partiel), il ne restera à payer que pour les intérêts qui n’ont pas encore subis de prélèvements. Pour les fonds en euros des contrats multi supports, cette règle s’applique depuis le 1er juillet 2011. Pour les intérêts acquis avant cette date, les prélèvements sociaux s’appliqueront lors d’un rachat.

Si vous avez des fonds investis en unités de comptes (Sicav et fond commun) dans le cadre d’un contrat d’assurance-vie multi supports, les prélèvements sociaux, sur les intérêts acquis sur ces produits, seront payés uniquement lors d’un rachat ou du dénouement du contrat pour décès.

La fiscalité sur vos retraits

Pendant la phase d’épargne, les intérêts ne sont pas imposés. C’est lors d’un retrait d’argent (partiel ou total) que la question se pose.

Si l’on retire tout ou partie de ses fonds moins de huit ans après l’ouverture de son contrat, le montant des intérêts acquis seront, au choix, soient ajoutés au revenu imposable ou assujettis à un prélèvement forfaitaire libératoire de :

• 35% si le retrait a lieu avant la fin de la 4e année.
• 15% si le retrait a lieu entre la 4e et la 8e année.

Si le contrat a au moins huit ans lors du retrait, les intérêts acquis sont, au choix, soit ajoutés au revenu imposable soit soumis à un prélèvement libératoire de 7,5%. Mais dans les deux cas, on bénéficie, sur les intérêts imposables, d’un abattement de 4 600 € pour une personne seule, et de 9200 € pour un couple.

Par exemple : vous vivez seule et retirez 20 000 € de votre assurance-vie. Si cette somme comprend 4 000 € d’intérêts, vous êtes exonéré d’impôt grâce à l’abattement de 4 600 €.

L’assurance-vie est une épargne à long terme. Placement préféré des Français, elle permet, le plus souvent, d’économiser pour ses vieux jours.
Mais dès lors que l’on a besoin de cet argent, comment faire ? Peut-on en retirer une partie sans clôturer son contrat ? La réponse est oui.

Contrairement à une idée reçue, les sommes d’un contrat d’assurance-vie ne sont pas bloquées. Néanmoins, le retrait est soumis au consentement du bénéficiaire du contrat. Et selon l’option choisie et la date du retrait, la fiscalité sur les intérêts est différente. Le point sur les modalités.

Pour un retrait isolé ou régulier

Un assureur ne peut pas s’opposer à un retrait (appelé aussi « rachat ») d’une partie de ses économies. Le contrat d’assurance-vie peut toutefois imposer de laisser une somme minimum, par exemple : 100€, et ne pas accepter les retraits inférieurs à certains montants, par exemple : 100 €. Chacun peut choisir d’effectuer un retrait sans avoir à motiver sa décision. Si l’on a besoin d’argent pour financer une opération, l’avance, qui est un prêt garanti sur l’épargne peut s’avérer plus avantageuse.

Si l’objectif est de se procurer un revenu complémentaire régulier, il faut savoir que beaucoup d’assureurs proposent de mettre en place des rachats programmés, c’est-à-dire d’un montant et selon une périodicité définis à l’avance. Par exemple : 100€ par mois ou 300€ par trimestre. Cette solution peut fonctionner jusqu’à épuisement de l’épargne ou s’arrêter lorsqu’on le souhaite.

Un retrait total de votre épargne

Chaque contrat mentionne une date d’échéance. Mais l’on n’est pas tenu d’attendre cette date pour récupérer tout son argent. Cette démarche mettra fin au contrat de manière anticipée. Le capital et les intérêts engrangés vous seront ainsi restitués.

Certains contrats prévoient le versement d’une pénalité (maximum 5% de la valeur du contrat) pour remboursement anticipé de l’épargne, si celle-ci intervient moins de dix ans après la date d’effet du contrat. Si c’est le cas, mieux vaut laisser un peu d’argent (minimum exigé) sur le contrat pour éviter cette sanction financière.

Récupérer votre argent au terme du contrat

Les contrats d’assurance-vie ne sont pas à durée illimitée. Chaque contrat porte une date d’échéance. Une fois celle-ci atteinte, on peut toutefois renouveler le contrat. Certains sont aussi à tacite reconduction et d’autres non. On peut également demander la restitution de la totalité de son argent. Au terme prévu, les assureurs ont, suite à une demande, un délai maximum d’un mois pour rendre le capital ou pour verser la rente prévue par le contrat. Au-delà de ce délai, un taux d’intérêt doit être versé au bénéficiaire. Il est calculé en fonction du taux légal (0,38% en 2011). Les deux premiers mois, ce taux est majoré de moitié. Passé ce délai, il est multiplié par deux.