En quoi consiste le Perco ?

07 mai 2012  •  Argent Aucun Commentaire

Le plan d’épargne pour la retraite collective ou Perco, permet aux salariés de constituer un complément de retraite mensuel au sein de leur entreprise. Il est cependant réservé aux sociétés de plus de 100 personnes.

Outre la taille de l’entreprise, une autre condition est requise. En effet, le Perco ne peut être mis en place, à l’initiative de l’entreprise ou par accord collectif, que si un plan d’une durée plus courte – plan d’épargne entreprise (PEE) ou un plan d’épargne interentreprises (PEI) – existe déjà au sein de la société. Les salariés ne sont en outre pas les seuls à pouvoir adhérer. Les dirigeants et chefs d’entreprise peuvent aussi souscrire un Perco. Une condition d’ancienneté de trois ans maximum est parfois exigée.

Il est possible d’y déposer tout ou partie de sa participation ou de son intéressement et d’y effectuer des versements volontaires. Ceux-ci ne doivent pas dépasser un quart du salaire brut annuel. Ce plafond ne s’applique cependant pas pour un transfert de somme d’un PEE (plan d’épargne entreprise) ou d’un PEI (plan d’épargne interentreprises).

L’employeur peut lui aussi abonder les dépôts du salariés, c’est-à-dire verser un complément qui ne doit pas dépasser trois fois la contribution du salarié et est limité (5.656 euros en 2011). Cet abondement de l’employeur n’est pas soumis à l’impôt sur le revenu. En revanche, les cotisations des salariés ne sont pas exonérées d’impôt. Elles sont assujetties à la CSG et la CRDS, après un abattement de 3%.

L’épargne ainsi constituée sera accessible au moment de la retraite sous forme de rente ou sous forme de capital si l’accord collectif le prévoit. Elle est donc bloquée jusqu’à la retraite, sauf dans les cas suivants : invalidité du bénéficiaire, de ses enfants ou de son conjoint, décès du salarié ou de son conjoint, achat de sa résidence principale, surendettement ou expiration des droits à l’assurance chômage.

LCL propose le Compte Épargne Fidélité

25 avr 2012  •  Argent 2 Commentaires

LCL propose à ses clients un nouveau compte épargne : le Compte épargne fidélité.

Le Compte Épargne Fidélité est un compte qui vous permet de rémunérer votre épargne en toute sécurité. Vous choisissez votre durée de placement entre 2 et 8 ans. Pour récompenser votre fidélité, vous bénéficiez d’un bonus de taux la dernière année, quelle que soit la durée choisie.

Le taux de rémunération de ce compte épargne est connu dès la souscription. Il est fixe et croissant en fonction de la durée du placement choisi : de 2,25 % par an pour 2 ans à 3,80 % par an pour 8 ans).

Si le contrat initial est respecté, une prime est effectivement ajoutée au taux de la dernière année (soit un taux prime incluse allant de 2,50 % par an pour 2 ans à 5,55 % par an pour 8 ans).

Le placement est accessible à partir de 1 000 € et n’est pas limité dans son montant.
Il ne comporte pas de frais. Les intérêts, versés à l’échéance, sont soumis à la fiscalité des comptes sur livrets.

Simulateur de calcul d’intérêts sur livret sous Excel

14 mar 2012  •  Epargne 3 Commentaires

Excel est votre ami, et s’il ne l’est pas, il devrait le devenir.
Aujourd’hui, je vous propose un outil fort pratique de simulation de calcul d’intérêts sur livret.

JxLivret est une simple feuille de calcul, disponible en téléchargement.

Saisissez les caractéristiques du livret (taux, solde au début de l’année, et base de calcul des intérêts), puis reporter simplement les dépôts et retraits réalisés au cours de l’année. L’outil calcule alors automatiquement les intérêts de l’année.

Un bon moyen de suivre le rendement de ses livrets, mais aussi de comprendre les grands principes du calcul d’intérêts, entre date de valeur et calcul à la quinzaine (cf Intérêts simples et Intérêts composés)

Livret ZESTO : 5,5% sur 3 mois.

18 fév 2012  •  Epargne 2 Commentaires

RCI Banque, la banque du groupe RENAULT, lance un livret d’épargne ZESTO accessible aux particuliers.
Au delà de l’offre promotionnelle de 5,5 % pendant 3 mois, sa rémunération brut est de 2,80 %. Le taux de 5,5% n’est disponible que pour toute souscription entre le 16 Février et le 31 Mars 2012.

Donc après impôt de 24%+15,5%, on sera sur du 3,3275% net pendant 3 mois (avec un plafond de 75 000 €) et 1,694% ensuite.

Vous pouvez ouvrir votre livret en toute simplicité, sans changer de banque, directement sur le site www.livretzesto.fr et vous alimentez votre livret ZESTO facilement, par chèque, virement ou prélèvement, 24h/24, 7j/7 en ligne de chez vous.

Par rapport à la concurrence, le taux est concurrentiel comme le montre cette comparaison du 14 Février 2012 :

Cavedepargne.com : Gestion de cave par Internet

12 fév 2012  •  Investissements Aucun Commentaire


Sur les dix dernières années la valeur des bouteilles de grands bordeaux a augmenté de plus de 150%. Il peut donc être intéressant de s’intéresser à ce genre d’investissement pour le moins original quand on compare cette progression aux évolutions du CAC 40.

La plupart des spécialistes de ce genre de placement, conservent leurs bouteilles en cave pendant deux à trois ans le temps que le prix de celle-ci augmente avant de les revendre sur le marché des spécialistes de vins rares et de grands crus. Sachez que la plus-value possible pour l’achat et la vente de bouteilles de grand Bordeaux est bien souvent supérieurs aux intérêts que vous pourriez espérer avec un placement sur comme un Livet A qui vous rémunérera à 2,25 %.

L’imposition sur ce genre de placement viticole fait aussi parti des avantages à investir dans le vin. Si vous détenez déjà des bouteilles à forte valeur pécuniaire, vous ne serez pas imposable sur ce bien lors de sa vente.

Des sociétés vous proposent même de gérer votre cave via Internet, c’est la cas du site Cavedepargne.com. Ce site créé en juillet 2008 propose un concept novateur dans le milieu du vin et de la finance puisqu’il vous donne la possibilité d’épargner dans le vin en suivant l’évolution de la valeur des bouteilles sur Internet. Son créateur assure même que placer son argent dans une cave à vin peut être plus rentable que d’investir dans des actions.

Le site Cavedepargne.com donne la possibilité aux internautes de sélectionner des vins de grande renommée et surtout très recherchés ayant un fort potentiel de montée en valeur. Pour prouver la viabilité de son projet, le site prends l’exemple d’une bouteille de Vouvray dont la valeur a été multipliée par quatre en trois ans alors qu’elle ne lui a couté que 20€ en primeur.

Le site propose de suivre en ligne l’évolution du cours des vins pour que vous puissiez vérifier que votre placement s’avère bien juteux. Et autre avantage, la société créatrice du site Cavedepargne.com vous propose de stocker directement dans leurs caves vos grands vins pour vous assurer d’un bon vieillissement.

Alors pensez-vous investir dans le vin avec la Cavedepargne.com ?

2011 : Très bonne année pour l’assurance-vie

03 fév 2012  •  Epargne 4 Commentaires

L’assurance-vie a connu en 2011 une année noire en France, marquée par des retraits supérieurs aux versements pendant cinq mois d’affilée, mais pour moi l’assurance vie a été le meilleur placement de l’année 2011 avec un rendement de 4.17% net.

Les épargnants fuient de plus en plus les placements de long terme. Ils recherchent de la liquidité, grâce à des placements de court-terme (livret), ou préfèrent investir dans la pierre (locatif, scellier).

Mes 2 fonds Euros ont fait des performances honorables :

  • Eurossima : 3.72%
  • Internet Opportunités : 3.5%

Pour savoir comment sont calculés les rendements de ces fonds euros, je vous conseille de lire mon article sur le sujet : La rémunération des fonds euros, comment est-elle calculée ?.
Mais ces rendements ne sont que nets de frais de gestion et non nets d’impôts. Depuis le 1er octobre 2011, le taux des prélèvements sociaux est passé de 12,3% à 13,5 %. Il est retenu à la source sur les intérêts lors de leur inscription en compte.

Alors comment ai-je fait pour obtenir une performance de 4.17% net en période de crise boursière ?

Ce n’est pas non plus exceptionnel car en 2009 j’avais fait 12.34%, en 2010, 4.35%. Cependant j’ai été réactif et seuls les contrats Internet permettent de changer en moins de 2 jours de fonds comme on change de chemise.

Début de l’année, j’ai choisi la Gestion Pilotée : Choisir la gestion pilotée pour votre assurance vie. Après, j’ai abandonné pour revenir à 100% fonds euros : Arrêt de la gestion pilotée. Et en fin d’année, j’ai basculé sur 2 fonds Immobilier : Changement de stratégie sur mon assurance vie Altaprofits pour revenir au 31 décembre 2011 à 100% fonds euros.

Donc pourquoi fuir ce type de placement quand il s’agit de préparer sa retraite (cf Préparer sa retraite : le plus tôt sera le mieux), car pour l’instant, l’assurance-vie n’a pas de concurrent sérieux.

Que sont l’Euribor et l’Eonia ?

30 jan 2012  •  Argent Aucun Commentaire

L’Euribor et l’Eonia sont 2 indices représentatifs de l’évolution du marché monétaire et des transactions interbancaires en Europe. Ils indiquent à quels taux d’intérêt les banques se prêtent mutuellement de l’argent.

L’évolution de ces 2 indices a un impact direct sur votre épargne et vos finances car :

  • ils servent de référence pour les crédits à taux révisable accordés aux particuliers,
  • ils sont utilisés pour déterminer le taux des livrets bancaires, comme le Livret A,
  • la performance de certains fonds d’investissement (monétaires, obligataires) est indexée sur ces indices.

Le taux Euribor (Euro interbank offered rate) indique le montant moyen des taux d’intérêt auquel les banques se prêtent de l’argent à différentes échéances (1 mois, 3 mois, 12 mois, etc.). Il s’agit du taux interbancaire moyen appliqué entre banques pour la rémunération de dépôts en euros au sein des pays de l’Union économique et monétaire européenne.

L’Eonia (Euro OverNight Interest Average) est le taux auquel un panel de banques de 1er plan de la zone euro se prête de l’argent « au jour le jour ». Il est donc calculé quotidiennement (les jours ouvrés) et concerne des opérations libellées en euros.

Les comptes à terme reprennent quelques couleurs

20 jan 2012  •  Epargne Aucun Commentaire


En Octobre 2010, j’écrivais cet article 2 raisons d’éviter le compte à terme.
Aujourd’hui, souscrire un compte à terme revient à s’assurer une rémunération fixe pendant une certaine période, à condition de laisser son épargne bloquée entre 1 mois et 5 ans en général.
Il existe deux types de comptes à terme, ceux qui offrent un taux fixe pour une durée fixe, et ceux qui donnent, à la souscription, une grille de taux progressifs augmentant en général tous les semestres. Attention, les intérêts versés sur un compte à terme sont imposés comme pour les livrets classiques (Selon votre choix, soit au prélèvement forfaitaire libératoire de 37,5%, soit à l’impôt et aux prélèvements sociaux de 13,5%).
Les comptes à terme reprennent aujourd’hui quelques couleurs, car il est possible, dans certaines banques, d’obtenir des taux supérieurs à 3% à condition de laisser son épargne investie pendant au moins 18 mois. Hors promotion particulière dans votre réseau bancaire, l’offre la plus intéressante se trouve actuellement chez VTB Bank, qui offre 2,70% sur 3 mois, 3,45% sur un an, 3,75% sur 24 mois et 4,15% sur 48 mois.

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