L’Euribor et l’Eonia sont 2 indices représentatifs de l’évolution du marché monétaire et des transactions interbancaires en Europe. Ils indiquent à quels taux d’intérêt les banques se prêtent mutuellement de l’argent.

L’évolution de ces 2 indices a un impact direct sur votre épargne et vos finances car :

• ils servent de référence pour les crédits à taux révisable accordés aux particuliers,
• ils sont utilisés pour déterminer le taux des livrets bancaires, comme le Livret A,
• la performance de certains fonds d’investissement (monétaires, obligataires) est indexée sur ces indices.

Le taux Euribor (Euro interbank offered rate) indique le montant moyen des taux d’intérêt auquel les banques se prêtent de l’argent à différentes échéances (1 mois, 3 mois, 12 mois, etc.). Il s’agit du taux interbancaire moyen appliqué entre banques pour la rémunération de dépôts en euros au sein des pays de l’Union économique et monétaire européenne.

L’Eonia (Euro OverNight Interest Average) est le taux auquel un panel de banques de 1er plan de la zone euro se prête de l’argent « au jour le jour ». Il est donc calculé quotidiennement (les jours ouvrés) et concerne des opérations libellées en euros.

Il n’existe aucune restriction légale. Cependant, il est recommandé de ne pas dépasser un seuil d’endettement de 33 % (tous crédits confondus) par rapport à vos revenus.

Votre organisme de crédit peut ainsi évaluer votre capacité de remboursement à partir du « Reste à Vivre » (RAV). Le RAV représente la somme minimale devant vous permettre de faire face à toutes vos charges courantes : loyers, services de base (téléphone, électricité, etc.), assurances, etc. Pour déterminer votre capacité de remboursement, l’organisme prêteur déduit donc le RAV de vos ressources.
La récente réforme du crédit à la consommation impose aux organismes prêteurs d’évaluer votre capacité à rembourser votre prêt : la solvabilité. Ainsi, lors du dépôt de votre demande de prêt, votre établissement doit consulter le fichier FICP recensant les incidents de remboursement sur les crédits aux particuliers. Si vous avez des difficultés à rembourser un prêt en cours, un nouveau prêt ne pourra pas vous être accordé.

Par ailleurs, lors du dépôt de votre demande de prêt, votre interlocuteur a l’obligation de remplir avec vous une « fiche de dialogue » pour faire le point sur vos revenus et votre niveau d’endettement. Cette fiche recensant vos revenus et charges fera l’objet d’une déclaration sur l’honneur de votre part. Pour tout crédit de plus de 3 000 €, elle doit être attestée par des documents justificatifs (identité, domicile, revenus).

Crédit affecté, crédit personnel ou crédit revolving, les offres sont légion.
Mais comment s’y retrouver ? Quel crédit correspond le mieux à l’achat d’une voiture ou à une réserve d’argent ? Comment éviter le surendettement ? Comment obtenir les meilleurs taux ?

Il existe trois types de crédit à la consommation en France. Le crédit affecté est forcément lié à l’achat d’un bien mobilier (auto, moto…) ou d’une prestation précise (travaux, loisirs…). Un seul conseil, pensez à garder vos justificatifs… Le crédit ou prêt personnel n’est lié à aucun achat précis. C’est une réserve d’argent déterminée, facile à mettre en place et à gérer. Quant au crédit revolving ou renouvelable, il permet de financer vos dépenses courantes de manière flexible. Soumis à une forte réglementation, il implique que vous receviez le relevé mensuel de la totalité des sommes dues, mais aussi un relevé annuel du taux effectif global (TAEG). Attention, ce dernier est souvent vertigineux. Il est plus sage de faire les calculs avant de vous engager : le risque de surendettement est particulièrement élevé !

Prenons par exemple que vous souhaitez financer un véhicule à partir de 5 000 € et le rembourser sur 12 mois.

• Cofidis : 5000€ emprunté, 12 mensualités de 437.81€, TAEG 9.64% fixe, 253.72€ d’intérêts, soit un montant total dû de 5253.72 €.
• Macif : 5000€ emprunté, 12 mensualités de 432.52€, TAEG 3.43% fixe, 90.24€ d’intérêts, soit un montant total dû de 5090.24 €.
• Axa Banque : 5000€ emprunté, 12 mensualités de 422.27€, TAEG 2.5% fixe, 67.24€ d’intérêts, soit un montant total dû de 5067.24 €.

Soit une différence de 186.48€ entre l’offre la plus chère et la moins chère. Donc n’hésitez pas à comparer les offres de crédit à la consommation ?

Le taux ne constitue pas le seul critère à prendre en compte lorsque vous comparez des offres de crédits. D’autres éléments sont à prendre en compte.

Le Taux Effectif Global (TEG) : obligatoirement mentionné dans l’offre de votre banque, il vous permet de connaître le coût total de votre financement par an, exprimé en pourcentage. Il inclut le coût des assurances obligatoires, des frais de dossier, etc. C’est le seul indice totalement objectif pour comparer des offres de prêt.

La durée du prêt : plus un prêt est long, plus il est cher. C’est ce facteur qui joue le plus sur le coût total de votre prêt, bien plus qu’une différence minime entre 2 taux. Si vous décidez de réduire le montant de vos échéances, votre durée de prêt sera allongée et son coût global sera plus important.

Un remboursement anticipé est possible à tout moment et permet de réduire le coût global du prêt.
Depuis mai 2011, pour un prêt à taux fixe, les choses sont clairement fixées. Si un remboursement anticipé d’un montant supérieur à 10 000 € est effectué, l’organisme prêteur pourra exiger une indemnité plafonnée :
> à 1 % du montant du crédit si le remboursement anticipé est effectué plus de 12 mois avant la date de fin du contrat de prêt,
> 0,5 % dans le cas contraire. L’absence éventuelle de pénalité, inscrite dans le contrat de prêt, deviendra alors un critère de choix important !
Le montant des échéances : le montant que vous allez rembourser chaque mois est un critère de choix essentiel. Les échéances de votre prêt ne doivent pas mettre en péril votre budget. Il est recommandé de ne pas dépasser un seuil d’endettement de 33 %.

Les conditions de vente : choisir un prêt ne se réduit pas à une comparaison de chiffres. Il faut aussi comparer soigneusement les conditions du prêt concernant les modalités d’un remboursement anticipé ou d’une suspension des remboursements en cas de difficultés financières. La souplesse accordée par l’organisme de crédit est un réel plus pour l’emprunteur.

Par ailleurs le contrat d'un crédit à la consommation, comme tout contrat de crédit, doit comporter un encadré court contenant les informations essentielles du crédit : montant, durée, TEG, etc. Il permet ainsi de comparer d’un seul coup d’œil, plusieurs offres sur des bases communes.
Sachez par ailleurs que depuis la réforme Lagarde :
- les règles de protection des consommateurs-emprunteurs du Code de la consommation s’appliquent désormais automatiquement à tous les crédits à la consommation d’un montant inférieurs à 75 000 €,
- vous disposez désormais de 14 jours (au lieu de 7) pour vous rétracter.

Il y a à peu près un an j’écrivais un article sur Kiva : Prêter à des entrepreneurs dans le monde. Kiva est un organisme de crédit à but non lucratif qui met en relation dans le monde des prêteurs non institutionnels et de petits emprunteurs sollicités pour un versement minimum de 25 $ via Paypal. Les prêts ne sont pas considérés comme des dons et ils ne rapportent pas d’intérêts.

Cette semaine, j’ai eu un retour d’une personne dont j’avais prêté 25$.

Voici son message :

The loan has been successfully repaid.

Greetings are coming to you from Vohidjon and his wife. He is very grateful to you for the loan. Your loan has enabled him increase the number of animals he now buys and sells. He used to buy and sell two cattle but with the help of the loan, this number has increased. The amount of profit he now makes has increased a great deal as a result. Vohidjon thanks you a lot for the help as your loan has enabled him give better support to his children and extended family members.

Voilà un retour qui fait chaud au coeur et permet de développer la vie d’une famille à l’autre bout du monde !

Sur Kiva, vous avez des statistiques sur à peu près tout.

Votre montant de prêt par rapport aux autres membres Kiva.

L’estimation des retours de prêt

Nombre de prêts

Pays où j’ai prêté.

Même si le site est totalement en anglais, il est assez simple de s’inscrire et de prêter de l’argent. Si vous avez besoin d’aide pour comprendre, n’hésitez pas à demander.

Voici la petite nouveauté de ce début d’année en matière d’immobilier : le PTZ+.
Il s’agit d’un nouveau dispositif mis en place par le gouvernement pour encourage l’achat immobilier pour tous les primo accédants. Et cette fois ci, c’est pour tout le monde car le PTZ+ est attribué à toutes les personnes souhaitant acheter un premier bien immobilier, quelque soit leur niveau de ressources. Le PTZ+ remplace tout azimuts, l’ancien PTZ, le Pass-Foncier, et le crédit d’impôts sur les intérêts. Un seul dispositif bien plus clair pour les primo accédants et surtout accessibles à tous !

Cela peut donc entrer dans le choix des primo accédants qui hésitent entre un bien ancien à Paris et un bien neuf en grande couronne par exemple. Pour en savoir plus, le gouvernement a mis en place un simulateur sur internet qui permet de calculer le montant de son PTZ+.

Le PTZ+ varie en fonction de l’endroit où vous souhaitez acheter afin de prendre en compte les différences parfois très fortes entre des villes. Ainsi, les primo accédants parisiens bénéficeront d’un prêt à taux zéro plus important que quelqu’un qui achète dans la Creuse. Dans le même esprit, le PTZ+ est abondé s’il s’agit d’un logement neuf ou si le logement n’est pas énergivore.

Un simulateur est déjà disponible afin de mieux préparer son futur projet immobilier : http://www.ptz-plus.gouv.fr/.

Si vous voulez plus de détails, vous pouvez regarder 2 guides pdf très complets sur le sujet :

Téléchargez gratuitement notre dossier complet sur le nouveau prêt à taux zéro ou PTZ+

Téléchargez gratuitement notre guide sur le prêt à taux zéro 2011 : le PTZ Plus

Tout comme mon précédent concours Gagner le Livre « Crédit Immobilier : empruntez malin dépensez moins » remporté par ChrisToonet (cf 50ème article et résultat du concours), j’oganise un nouveau concours pour offrir le livre Acheter ou louer votre logement principal : le piège financier à analyser d’urgence, les éléments clés pour bien choisir ce que vous devez faire.

Malheureusement, je n’ai qu’un seul exemplaire à offrir mais d’autres concours de livres auront bientôt lieu. Vous devez disposer d’une adresse postale en France métropolitaine pour des raisons de coût d’envoi.

C’est donc un exemplaire de Acheter ou louer votre logement principal : le piège financier à analyser d’urgence, les éléments clés pour bien choisir ce que vous devez faire que vous pouvez essayer de gagner tout simplement de cinq manières différentes. Vous pouvez doubler, tripler, quadrupler ou quintupler vos chances en participant de 5 façons différentes.

• En laissant un commentaire sur cet article (rappel : le blog est en dofollow),
• En twittant le message suivant :
  

  RT @wynfo [Riche Idée] Gagner le Livre « Acheter ou Louer votre Logement Principal » http://bit.ly/ddCIYK #concours #richeidee

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• En faisant un lien sur votre site ou blog de ce site
  

  <a href="http://www.richeidee.com/" target="_blank">Riche Idée</a>

• En écrivant un article sur ce blog Riche Idée et en me l’envoyant à contact@richeidee.com

Présentation du livre par l’éditeur

Jeter son argent à la poubelle dans un loyer… ou le dépenser en intérêts pour son banquier ? Attention aux fausses croyances… C’est un secret pour personne : après une décennie de spéculation immobilière effrénée, les prix des mètres carrés sont totalement déconnectés des revenus des ménages et de leur pouvoir d’achat. Les propriétaires se demandent s’il ne faut pas mieux vendre et louer pour extraire la plus value en cash tandis que les locataires qui rêvent tous de posséder leur logement, se demandent eux s’il n’est pas préférable d’attendre ou alors de plonger. Le débat fait rage entre les partisans de la location et ceux de la possession. En outre, les Etats corsent le problème. La France affiche clairement une volonté d’augmenter le nombre de propriétaires (autour de 57% actuellement), tandis qu’aux Etats-Unis, la crise immobilière s’amplifie, les saisies et expulsions volant de records en records, mois après mois. Ce qui montre qu’un fort taux de propriétaires fondé obligatoirement sur un crédit abondant, n’est peut être pas la solution idéale ! Comment choisir dans un tel brouhaha contradictoire ? Comment réaliser la plus grosse dépense de toute sa vie en toute sérénité ? De quoi avez-vous besoin pour faire le bon choix ? Un, de comprendre l’ensemble des paramètres qui permettent de comparer les deux options (achat ou location) sur un plan strictement financier, une phase pratiquement systématiquement sous estimée
dans sa complexité par les candidats ! Et deux, de saisir les données variables du problème. Il n’existe avec certitude aucune réponse définitive valable pour tout le monde. Il est totalement impératif d’adapter à vote situation géographique et personnelle les scénarios. Vous découvrirez comment et avec quels outils informatiques et internet. Un simulateur Excel est offert avec le livre ! Inflation, taux d’intérêts, taxe foncière, progression des loyers, mesures fiscales Sarkozy, apport personnel, hausse ou chute des prix immobiliers, nombre de fois que vous déménagez au cours des vingt prochaines années… vous ne vous sentez pas capable de tout appréhender. Aucune inquiétude : en quelques clics de souris, vous aurez une réponse chiffrée !

Rendez-vous le 7 juin dans la matinée pour le verdict.
Bonne chance à tous.

La réponse est simple : NON.

Tout simplement car l’économie grecque ne fournit plus suffisamment de recettes pour rembourser ses emprunts passés. Les recettes fiscales n’ont perçus du travail au black, vont l’obliger à comprimer encore davantage ses dépenses, ou à hausser sa fiscalité pour obtenir d’hypothétiques recettes sur le papier, revient à casser son économie, ce qui ne peut qu’aggraver le problème.

En somme, si on résume,on va prêter de l’argent aux Grecs au taux de 5% (argent que nous allons emprunter à 3%). Le risque pris par la France en prêtant plus de 16 milliards à son voisin européen est évalué comme très élevé par les marchés.

Seule la restructuration de sa dette peut sauver la Grèce. Au cours des cinq prochaines années, Athènes doit lever 240 milliards d’euros, soit l’équivalent de son PIB. Le crédit européen de 140 milliards sur 3 ans ne suffira pas à combler cette dette.

En attendant a qui le tour ? Portugal ? L’Espagne ? L’Italie ? Ou la France ?

Je vous conseille de lire cet article qui date un petit peu : Pourquoi la dette de la France ne sera jamais remboursée.