Calculer son budget pour un achat immobilier

Une des premières questions qui vous sera posée dans un bureau de vente est : quel est votre budget ? Mais au juste comment calcule-ton son budget ?

Capacité d’endettement :

C’est le montant de votre mensualité maximum. Toutes les banques appliquent des règles de base différentes en matière de calcul de l’endettement c’est pourquoi notre calcul reste général. D’un côté les revenus :

• Salaires et traitements (ne pas compter les paniers repas et les indemnités de trajets)
• Revenu foncier
• Rente d’invalidité
• Tout autre revenu stable dans le temps

Et les charges à déduire de vos revenus :

• Mensualités des emprunts en cours
• Pensions alimentaires

Nous obtenons donc un revenu net auquel nous appliquerons la fameuse règle des 33 %. Ce que j’obtiens c’est ma capacité d’endettement mensuel (la mensualité maximum que je peux payer), je garde ce chiffre dans un coin pour y revenir.

La capacité d’emprunt :

C’est la somme globale que je vais pouvoir emprunter, à partir de ma capacité d’endettement. En payant tous les mois X € pendant 20 ans par exemple, je pourrais obtenir de la banque une somme XXX XXX €. C’est cette somme que nous allons déterminer.

Durée	Taux	Mensualité pour 10 000 €
10 ans	3,40%	-98,418
	3,50%	-98,886
	3,60%	-99,355
	3,70%	-99,825
15 ans	3,50%	-71,488
	3,60%	-71,980
	3,70%	-72,474
	3,80%	-72,971
20 ans	3,90%	-60,072
	4,00%	-60,598
	4,10%	-61,126
	4,20%	-61,657
25 ans	4,00%	-52,784
	4,10%	-53,337
	4,20%	-53,894
	4,30%	-54,454
30 ans	4,40%	-50,076
	4,50%	-50,669
	4,60%	-51,264
	4,70%	-51,864

Pour l’utiliser c’est très simple. Je veux savoir quelle va être la mensualité d’un emprunt de 280 000€ sur 30 ans au taux de 4.50%:

• Il faut diviser 280 000 par 10 000 ce qui donne 28.
• Je prends la mensualité correspondante (ligne 18 en partant du haut) et je la multiplie par 28. Si cette mensualité est inférieure à votre capacité d’endettement alors ça passe sinon il faut baisser.

Une autre technique, un peu plus compliquée consiste à faire la même chose à l’envers : je veux savoir quel va être le montant emprunté pour une mensualité de 900€ (ma capacité d’endettement) sur 30 ans au taux de 4.50% :

• Il faut diviser 900 par 50.669 ce qui donne 17.75
• Je multiplie 17.75 par 10 000. Ce qui me donne 177 500 soit ma capacité d’emprunt.

Pour finir il vous faudra ajouter votre apport personnel et vous disposerez ainsi de votre budget pour votre futur achat.