Combien de crédits ai-je le droit de contracter ?

27 jan 2012  •  Finance Personnelle 2 Commentaires

Il n’existe aucune restriction légale. Cependant, il est recommandé de ne pas dépasser un seuil d’endettement de 33 % (tous crédits confondus) par rapport à vos revenus.

Votre organisme de crédit peut ainsi évaluer votre capacité de remboursement à partir du « Reste à Vivre » (RAV). Le RAV représente la somme minimale devant vous permettre de faire face à toutes vos charges courantes : loyers, services de base (téléphone, électricité, etc.), assurances, etc. Pour déterminer votre capacité de remboursement, l’organisme prêteur déduit donc le RAV de vos ressources.
La récente réforme du crédit à la consommation impose aux organismes prêteurs d’évaluer votre capacité à rembourser votre prêt : la solvabilité. Ainsi, lors du dépôt de votre demande de prêt, votre établissement doit consulter le fichier FICP recensant les incidents de remboursement sur les crédits aux particuliers. Si vous avez des difficultés à rembourser un prêt en cours, un nouveau prêt ne pourra pas vous être accordé.

Par ailleurs, lors du dépôt de votre demande de prêt, votre interlocuteur a l’obligation de remplir avec vous une « fiche de dialogue » pour faire le point sur vos revenus et votre niveau d’endettement. Cette fiche recensant vos revenus et charges fera l’objet d’une déclaration sur l’honneur de votre part. Pour tout crédit de plus de 3 000 €, elle doit être attestée par des documents justificatifs (identité, domicile, revenus).

Avant de faire faillite, pensez au regroupement des dettes

27 jan 2012  •  Argent Aucun Commentaire

Malgré vos nombreuses lectures sur ce site et après avoir fait une cure minceur dans vos dépenses, vous n’êtes toujours pas en mesure de joindre les deux bouts ?
La faillite est probablement la dernière solution qu’il vous reste. Toutefois avant votre mort financière, il existe une autre solution qui pourrait vous sauver bien du trouble et éviter de perdre vos biens.
La consolidation de dette, aussi appelée rachat de crédit, est une procédure qui permet d’éviter la faillite et de vous libérer graduellement de vos dettes. Donc avant de déposer votre bilan et tout perdre, prenez quelques minutes pour lire ce qui suit!

La consolidation de dettes
La consolidation de dette est donc une procédure qui vise à faire un emprunt auprès d’une institution financière afin de payer toutes vos autres dettes. Le but est donc de réunir sous un seul emprunt la multitude de dettes et ainsi obtenir un meilleur taux d’intérêt. Nous n’avons qu’à penser aux cartes de crédit, dont les taux d’intérêt sont très hauts, pour imaginer le gain en intérêts. L’institution émettrice de cet emprunt se charge de payer vos créanciers et vous demande un unique payement mensuel. Certains syndics de faillite tels que le syndic MNP Dette sont aussi en mesure de vous offrir des services de consolidation de dettes.

Cette simple différence de taux d’intérêt à un impact très important sur vos paiements mensuels. La consolidation de dettes vous permet aussi d’étirer votre période de remboursement. Faites toutefois attention, plus vous allonger votre temps de remboursement et plus d’intérêts vous paierez!

Pour vous aider dans votre démarche, voici en rafale quelques trucs qui vous aideront à payer vos dettes. D’abord, faites un budget. Cet outil de gestion est indispensable pour développer de saines finances. Vendez vos équipements et objet inutiles et superflus. Vous pourriez par exemple vous débarrasser de votre or à vendre ou vendre en ligne vos équipements d’électronique et récupérer quelques sommes de vos dépenses folles. Limiter vos achats et payer toujours comptant. Cela vous éloignera des offres de crédit malicieuses!

Le fait de faire un ménage dans vos finances personnelles et d’adopter de meilleures pratiques en consommation vous aidera à obtenir votre emprunt de consolidation de dettes. Car malheureusement ce ne sont pas tous les dossiers qui sont acceptés. Vous devrez démontrer une réelle volonté de redresser vos finances et de vous en sortir!

Emprunt BPCE : 3.53% sur 4 ans

25 jan 2012  •  Epargne Aucun Commentaire


Tout comme le Crédit Foncier (cf Obligation Crédit Foncier : 4.25% sur 6 ans), la BPCE propose son emprunt pour les particuliers.
Le nominal des obligations, et donc l’investissement minimum, est de 1 €. Par ailleurs, les obligations versent annuellement un coupon de 3.53% pendant quatre ans.

Les particuliers intéressés peuvent passer leurs ordres de souscription du 10 janvier au 13 février, auprès de leur conseiller Caisse d’Epargne : http://www.caisse-epargne.fr/particuliers/emprunt-bpce-2012.aspx.

Par ailleurs net du prélèvement forfaitaire libératoire et des prélèvements sociaux, le taux est de 2,31 % environ. Avec ce taux autant prendre pendant un an un livret chez Cortal Consors ou Monabanq qui propose du 3.25% brut et 3.30% brut sur 1 an au lieu des 4 ans pour cet emprunt.

Le simulateur INSEE de l’indice des prix

23 jan 2012  •  Argent 1 Commentaire

Vous pouvez désormais calculer sur le site de l’Insee votre indice de prix personnel, et connaître ainsi l’évolution de votre pouvoir d’achat.
Si vous faites un budget chaque mois de vos dépenses avec Budget Riche Idée, il vous sera très facile d’utiliser ce simulateur des prix.
Vous pourrez comparer la courbe de votre indice à celle de l’indice moyen de l’Insee, sur douze mois ou depuis 2000.

Allez sur le simulateur de l’indice des prix mis en ligne par l’INSEE : http://www.insee.fr/fr/indicateurs/indic_cons/sip/sip.htm

Par exemple, grâce à ce simulateur INSEE, en calculant l’impact de l’inflation pour un salarié disposant d’un revenu relativement faible, payant un loyer de 500 euros, chauffé au fuel et possédant une voiture, l’inflation réellement subie est devenue nettement supérieure à la moyenne depuis 2004. En l’année 2011, l’inflation qu’il a eu à supporter à été supérieure à 4%.

Les comptes à terme reprennent quelques couleurs

20 jan 2012  •  Epargne Aucun Commentaire


En Octobre 2010, j’écrivais cet article 2 raisons d’éviter le compte à terme.
Aujourd’hui, souscrire un compte à terme revient à s’assurer une rémunération fixe pendant une certaine période, à condition de laisser son épargne bloquée entre 1 mois et 5 ans en général.
Il existe deux types de comptes à terme, ceux qui offrent un taux fixe pour une durée fixe, et ceux qui donnent, à la souscription, une grille de taux progressifs augmentant en général tous les semestres. Attention, les intérêts versés sur un compte à terme sont imposés comme pour les livrets classiques (Selon votre choix, soit au prélèvement forfaitaire libératoire de 37,5%, soit à l’impôt et aux prélèvements sociaux de 13,5%).
Les comptes à terme reprennent aujourd’hui quelques couleurs, car il est possible, dans certaines banques, d’obtenir des taux supérieurs à 3% à condition de laisser son épargne investie pendant au moins 18 mois. Hors promotion particulière dans votre réseau bancaire, l’offre la plus intéressante se trouve actuellement chez VTB Bank, qui offre 2,70% sur 3 mois, 3,45% sur un an, 3,75% sur 24 mois et 4,15% sur 48 mois.

Calculer l’augmentation de son loyer

18 jan 2012  •  Argent Aucun Commentaire

Dans le cas le plus courant, celui-ci d’un logement vide dans le régime général, le loyer est fixé librement par le bailleur en début de location.
Celui-ci peut ensuite être révisé, une fois par an, si le bail le prévoit. Sinon, il reste fixe pendant toute la durée de la location.
La révision se fait en fonction de la variation annuelle de l’indice de référence des loyers (IRL).

De quoi s’agit-il ?

Cet indice est publié chaque trimestre par l’Insee et correspond (depuis le 10 février 2008) à la moyenne, sur les douze derniers mois, de l’indice des prix à la consommation hors tabac et hors loyers.

L’IRL fixe ainsi le plafond des augmentations annuelles des loyers que peuvent exiger les propriétaires de leurs locataires. Cet indice s’applique à toutes les locations de logements loués vides ou meublés à titre de résidence principale (hors HLM).

Le mode de calcul est le suivant
Loyer révisé = loyer avant révision X nouvel indice / ancien indice

Exemple : Un loyer d’un montant de 500 euros dans le cadre d’un bail signé le 1er octobre 2010 passe à 508,67 s’il est révisé au 1er octobre 2011 (et si l’indice de référence des loyers mentionné dans le bail est celui du 2e trimestre 2010). Soit 500 X 120,31 / 118,26 = 508,67.

Pour calculer l’augmentation de votre loyer, consultez le simulateur sur le site de l’Institut national de la consommation.

Et pour connaître les derniers indices, rendez-vous sur ce même site dans l’espace « Indices économiques ».

Enfin, pour en savoir plus sur la manière dont sont fixés les montants des loyers et les conditions de révision, consultez la fiche pratique « Les loyers ». Vous y trouverez les règles applicables aux principales catégories de logement (régime général, meublés, HLM, logements conventionnés ou soumis à la loi de 1948).

L’IRL en 2011
L’indice de référence des loyers (IRL) a augmenté sur un an de 1,9 % au 3e trimestre 2011 (et de 1,73 % au 2e trimestre et 1,6 % au 1er trimestre 2011).

Obligation Crédit Foncier : 4.25% sur 6 ans

16 jan 2012  •  Epargne 3 Commentaires

Le Crédit Foncier a lancé un emprunt obligataire sur internet dédié aux particuliers.
Le nominal des obligations, et donc l’investissement minimum, est de 100 €. Par ailleurs, les obligations versent annuellement un coupon de 4,25% pendant six ans.
Les particuliers intéressés peuvent passer leurs ordres de souscription du 13 janvier au 12 février, auprès du site dédié www.emprunt-creditfoncier.fr ou de Boursorama, Oddo Corporate Finance et Union de Garantie et de Placement.

Ces obligations Crédit Foncier n’offrent pas une rentabilité phénoménale.
Le taux offert, sur six ans, à 4,25 % brut est attractif par rapport au taux de marché du Crédit Foncier, mais des obligations d’établissements financiers comparables en terme de notation de crédit, comme le Crédit Agricole ou BNP Paribas offrent de meilleurs rendements.
Par ailleurs net du prélèvement forfaitaire libératoire et des prélèvements sociaux, le taux est de 2,86 % environ. Or bien que les taux aient énormément baissé, on trouve encore des contrats d’assurance vie en fonds euro qui pour 2011 offre des taux de rendements nets au dessus de 3.2 %.

#32 – Du côté des blogs

14 jan 2012  •  Du côté des blogs Aucun Commentaire

Du côté des blogs est une rubrique destinée à partager avec vous les articles publiés récemment sur d’autres blogs francophones, et qui ont retenu mon attention.

Bonne lecture et rendez-vous la semaine prochaine pour un nouveau Du côté des blogs !

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