Riche Idée

17 octobre 2016
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2 raisons d’éviter le compte à terme

De plus en plus, les épargnants cherchent leur salut dans les livrets d’épargne avec un taux élevé. Le principe du compte à terme (appelé aussi, dépôt à terme) est de bloquer de l’argent sur un compte entre un mois et dix ans (sachant que plus le temps est long, plus le taux est important) à un plus ou moins taux intéressant.
Mais 2 raisons font qu’ils faut éviter le compte à terme en ce moment
1. Une rémunération modeste
La météo des taux n’est pas au beau fixe pour l’épargnant (à terme). En principe, un compte d’épargne procure un meilleur taux qu’un livret ordinaire, parce que l’argent est bloqué pendant un temps donné. Mais la faiblesse des taux est telle que la différence de rendement entre l’un et l’autre a fondu, au point d’être négligeable dans certains cas.
2. Inflation en hausse
Si un taux garanti pendant toute la durée peut être un avantage, il peut aussi provoquer des aigreurs d’estomac en cas de forte inflation. Celui qui « bloquerait » son argent pour plusieurs années au taux actuel risque de constater qu’à long terme, ce taux s’avère inférieur à celui du marché ou est intégralement « mangé » par la hausse de l’inflation.

14 octobre 2016
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Faut-t-il réduire son budget mutuelle santé ?

A quoi sert la mutuelle santé ou complémentaire santé ?

Une mutuelle santé est une garantie qui sert à compléter la part de prise en charge de la sécurité sociale. Ces remboursements sont présentés sous forme de pourcentage ou au forfait.
Une mutuelle santé vous propose des formules santé qui peuvent prendre en charge les dépenses de santé non prises en charge par la sécurité sociale.
Ces niveaux de garantie peuvent aussi couvrir les dépenses de santé à plus de cent pourcent afin de rembourser tout ou une partie de dépassement honoraire.

Quels sont les atouts d’une bonne mutuelle ?

Les atouts d’une bonne mutuelle sont grandes mais il vous faut bien voir les spécificités du contrat avant d’y souscrire, car pour certaines assurances santé il y a des limites d’âge, des questionnaires médicaux, des délais de carence, etc… Une assurance complémentaire santé vous présente de plus des niveaux de garantie qui peuvent couvrir les frais de santé non remboursées par le régime des salariés, exemple, une prise en charge des lentilles de contact, l'achat de lunettes, médecine naturelle ou couronne dentaire.

Peut-on se passer d’une mutuelle ?

Je pense pour ma part qu’il est risqué de ne pas avoir de mutuelle santé. Les conséquences peuvent être graves donc il vaut mieux ne pas négliger d’être bien couvert. Par exemple, en une année, nous avons du être remboursé, pour notre couple, au moins 5000€ de frais médicaux car certaines opérations ou dépassements d’honoraires n’étaient pas pris en charge par la sécurité sociale. J’ai la chance d’être dans une entreprise dont un petite partie est prélevée sur le salaire (25€/mois) et une grosse partie est payée par l’entreprise et elle est valable pour nous deux. C’est un avantage non négligeable par rapport à d’autres entreprises.

Pour ceux qui ne bénéficient pas de mutuelle auprès de leurs entreprises, le ratio cotisations/prestations est important à calculer. Le plus simple est de comparer les différents tarifs suivant le niveau de couverture dont vous avez besoin.

12 octobre 2016
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Etre à l’aise pour prendre la parole en public

Oser-prendre-la-parole-en-public_imagePanoramique500_220Il n’est pas facile de parler en public – cela nécessite souvent un effort et de la préparation avant de prendre la parole – Le système scolaire ne favorise pas la prise de parole – on a peu d’occasion de parler en public.
Prendre la parole en public peut sembler un exercice facile pour certains et difficile pour d’autres. Quel que soit le cas de figure, la clé d’une prise de parole réussie repose sur sa préparation. Or, bien souvent, cette phase est négligée ou insuffisante. En effet, beaucoup de personnes se contentent de réfléchir à ce qu’elles vont dire, c’est-à-dire au contenu de leur message, sans prendre la peine de pousser la réflexion plus loin pour également s’interroger sur l’auditoire, les objectifs et les enjeux de leur communication.
Préparer sa prise de parole, c’est donc se poser les bonnes questions pour choisir un plan de communication pertinent, c’est aussi s’assurer qu’on aborde son auditoire avec une attitude positive et confiante.

Les trois questions à se poser

  • Quel est l’auditoire auquel vous vous adressez ? Bien cerner son public permet d’adapter sa communication. S’agit-il d’un public que vous connaissez, d’un public hostile ou indifférent ?
  • Quel est l’objectif de votre prise de parole ? S’agit-il d’informer ou de convaincre ? Le plan que vous allez adopter dans votre prise de parole dépend avant tout de l’objectif visé.
  • Quels sont les enjeux ? C’est-à-dire, qu’avez-vous à perdre ou à gagner ?

Le plan de votre intervention
Voici quatre plans possibles pour présenter votre prise de parole.
Le plan thématique a pour objectif d’informer votre auditoire : vous découpez votre exposé en parties et en sous-parties de façon à structurer votre discours.
Vous pouvez ainsi présenter un thème donné en évoquant le volet économique puis le volet humain et en découpant chaque volet en sous-parties.
Si vous souhaitez expliquer quelque chose, vous choisirez un plan séquentiel. Ce type de plan permet de décrire, étape par étape, l’enchaînement d’un processus. Vous vous assurerez que chaque étape est comprise avant de passer à la suivante. Par exemple, si vous voulez expliquer comment utiliser un matériel donné, vous allez utiliser ce plan, en expliquant à chaque étape ce qu’il faut faire et comment faire.
Les deux autres plans ont un rôle persuasif : leur but et de convaincre et/ou de faire agir.
Si vous voulez convaincre intellectuellement votre auditoire, le plan démonstratif est tout indiqué. Il expose tout d’abord la situation qui pose problème, puis la recommandation que vous proposez, avant de développer les arguments qui étayent cette recommandation et qui permettent d’obtenir l’adhésion du public.
Enfin, pour convaincre votre auditoire d’agir suite à votre exposé, vous rédigerez un plan pro-actif : comme le plan démonstratif, il expose la situation actuelle, la recommandation proposée, puis les avantages qui vont en résulter, mais il comprend aussi la liste des actions que votre public va devoir mener pour atteindre l’objectif.
Convaincre ou faire agir votre public suppose de remporter son adhésion, ce qui rend la prise de parole plus délicate que si votre objectif est simplement d’informer ou d’expliquer quelque chose à votre auditoire.

La préparation pratique
Il n’est plus vraiment à la mode de se faire des notes, en raison des présentations PowerPoint qui, bien souvent, servent d’aide-mémoire à l’orateur. Mais c’est une erreur : les écrans PowerPoint sont là pour illustrer visuellement vos propos. Ils doivent être conçus pour le public et non pour l’orateur. Si vous disposez de fiches cartonnées qui tiennent facilement dans la main, vous éviterez de garder les yeux rivés sur votre écran de présentation. Cela vous permettra également de présenter des écrans PowerPoint moins chargés en texte et plus visuels.
Pour être utiles, vos notes doivent être pratiques et maniables : pour cela, le format le plus approprié est celui de petites fiches cartonnées que vous aurez bien en main et qui ne se froisseront pas lorsque vous les manipulerez. Rares sont les managers qui prennent le temps de se faire des notes : pourtant, même si la présentation est courte, cela vaut la peine de noter au moins votre message-clé et de lister vos arguments.
C’est une bonne façon de clarifier vos idées.

Dernière étape indispensable : répéter sa présentation ! C’est essentiel pour être tout à fait à l’aise le jour J, et c’est surtout le meilleur moyen de faire des progrès. C’est l’occasion de prendre conscience de ses défauts et d’améliorer son aisance à l’oral. En effet, il est peu probable que votre auditoire vous fasse part de ses remarques sur votre prestation. La répétition est donc un bon moyen d’avoir un retour critique : avez-vous des tics de langage ? Votre attitude physique convient-elle ? Pensez-vous à regarder tour à tour tous vos interlocuteurs ? Savez-vous terminer convenablement votre présentation ? L’idéal est de répéter dans une salle, que vous pouvez trouver chez 1001 Salles, devant des amis ou des collègues qui pourront commenter votre performance. Si ce n’est pas possible, filmez votre prestation ou jouez-la devant une glace, autant de fois que nécessaire pour rendre votre discours tout à fait fluide.

Surtout, il ne faut pas oublier que réussir sa prise de parole en public est à la portée de tout le monde : le tout est d’être bien préparé et bien entraîné. Se sentir confiant est un pré-requis pour aborder son public sereinement et délivrer un message clair

10 octobre 2016
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Est-il approprié de créer une SCI ?

sciCréer une société civile immobilière (SCI) vous permet d’organiser juridiquement la détention et la gestion d’un patrimoine immobilier, notamment avec vos enfants.
Chaque associé (vous et vos enfants) est propriétaire de parts de la SCI, qui détient le patrimoine immobilier.
La souplesse de cette structure vous permet de fixer à l’avance les règles de gestion.
A condition de bien en rédiger les statuts et de vous déclarer gérant, vous aurez donc les mains libres pour choisir le locataire, faire de gros travaux et même vendre le bien immobilier.
Ce n’est pas le cas avec une indivision, où la plupart des actes de gestion nécessitent d’obtenir la majorité des deux tiers des associés.

Si vous voulez commencer à transmettre votre patrimoine locatif à votre famille, le faire via une SCI offre, par ailleurs, certains avantages.
En effet, vous pouvez donner des parts de votre SCI à vos enfants, en calculant le nombre exact qu’il faut pour ne pas dépasser le seuil d’abattement des 100.000 euros au-delà duquel des droits sont à payer.
C’est beaucoup plus difficile avec un logement dont vous ne maîtrisez pas l’évolution de la valeur.
Le tout en gardant le contrôle sur la gestion du patrimoine immobilier que vous avez ainsi créé.
En outre, à condition d’avoir prévu des clauses spécifiques au moment de la création de la SCI, un associé ne peut pas vendre ses parts à une tierce personne avant d’avoir obtenu l’accord de tous les autres associés.
Dans une indivision, si l’un des indivisaires veut vendre, il peut au contraire provoquer le partage à tout moment.

Une SCI n’est pourtant pas la martingale absolue, d’abord sa constitution implique des coûts.
Pour vous assurer qu’elle répondra parfaitement à vos objectifs, faites rédiger ses statuts par un professionnel du droit (avocat, notaire,…). Il faut en moyenne compter entre 1.500 euros et 2.500 euros pour constituer une SCI familiale, mais le coût peut doubler si votre cas est atypique ou que vous avez des demandes particulières.
Autre point à prendre en compte: une société civile immobilière doit être gérée, vous devrez donc chaque année convoquer tous les associés à une assemblée générale, mais aussi tenir à jour la comptabilité de la société (avec ses recettes et ses dépenses).
Enfin, notez qu’une SCI imposée à l’impôt sur le revenu ne peut pas adopter une gestion commerciale et encaisser des bénéfices industriels et commerciaux (BIC).
Vous devrez donc louer les biens immobiliers qu’elle détient vides, et non en meublé.
De la même façon, votre SCI ne pourra pas exercer une activité de marchand de biens en achetant des locaux en mauvais état, les rénovant et les revendant une fois les travaux terminés.

7 octobre 2016
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Combien de temps garder les papiers ?

papier_a_conserverLes documents ou papiers que vous recevez au quotidien sont à garder précieusement. Il est même vivement recommandé d’en faire des copies et de les stocker dans des endroits différents comme des services de coffre fort numérique. Ils pourront vous être utiles pour faire valoir vos droits à la retraite par exemple. Les tableaux suivants vont vous permettre de faire le point sur le temps minimum nécessaire de conservation de vos documents en fonction de leur nature.

Conservation des papiers personnels (famille)

Type de document Conservation
Arrérages de rentes et de pensions alimentaires 5 ans
Contrat de mariage toute la vie
Divorce (jugement de divorce) toute la vie
Donation (actes) toute la vie
Dossiers scolaires pendant la durée des études
Livret de famille toute la vie

Conservation des papiers de banque et impôts

Type de document Conservation
Avertissements du percepteur 5 ans
Copies des renseignements donnés à l’administration des finances 4 ans
Livret d’épargne toute la vie
Preuves de paiement des impôts 4 ans pour l’impôt sur le revenu et 7 ans pour l’ISF
Redevance télévision 3 ans
Relevés de comptes bancaires 5 ans
Relevés de Compte Courant Postal (CCP) 5 ans
Souches de chèques 5 à 10 ans
Talons de mandats et virements 5 ans

Conservation des papiers de logement

Type de document Conservation
Baux de location 5 ans après le départ du logement
Certificat de ramonage 1 an
Construction (tout document la concernant : factures, procès-verbal de réception…) 10 ans au moins
Devis jusqu’à l’établissement de la facture
Engagements de location pendant toute la durée de la location
Etat des lieux jusqu’au remboursement du dépôt de garantie
Factures de travaux ou réparations 10 ans si elles ont été faites par un commerçant, 30 ans par un artisan
Quittances de fermage 5 ans
Quittances de loyer 5 ans
Règlement de copropriété aussi longtemps qu’on reste propriétaire

Conservation des papiers de la caf (santé, sécurité sociale)

Type de document Conservation
Cotisations de sécurité sociale et d’allocations familiales 5 ans
Décompte de Sécurité sociale 2 ans
Dossiers médicaux toute la vie

Conservation des papiers du travail et de la retraite

Type de document Conservation
Accident de travail (et tout document le concernant) toute la vie
Bulletins de salaire jusqu’à liquidation de la retraite
Bulletins de paie de vos employés, le cas échéant 5 ans
Certificat de travail jusqu’à la retraite
Contrat de travail toute la vie
Notes d’hôtel et de restaurant 6 mois
Retraite (tous les papiers la concernant) toute la vie
Diplômes toute la vie

Conservation des papiers de la vie quotidienne

Type de document Conservation
Factures d’eau 4 ans pour un prestataire public et 2 ans pour un prestataire privé
Factures de téléphone 1 an
Factures EDF-GDF 2 ans
Bons de garantie pendant leur durée
Factures des objets de valeur aussi longtemps que les objets
Factures de transporteurs 1 an

Conservation des autres documents

Type de document Conservation
Livret militaire toute la vie
Pensions civiles et militaires (et tous les papiers les concernant) toute la vie
Polices d’assurances 10 ans à compter de la fin du contrat, au-delà si un sinistre est en cours de règlement
Crédit / Prêt à la consommation 2 ans, à compter du règlement de la dernière échéance
Quittances de primes d’assurances 2 ans
Testament toute la vie

 

5 octobre 2016
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Attention à ne pas oublier la dispense d’acompte pour les dividendes et intérêts

impots_2014Les demandes sont à adresser à la banque avant le 30 novembre prochain. Cette dispense est accordée aux foyers qui ne dépassent pas certains plafonds de revenus

Depuis le début de l’année, les intérêts et dividendes issus des placements sont obligatoirement imposés au barème de l’impôt sur le revenu (IR). Il n’est donc plus possible de bénéficier du prélèvement forfaitaire libératoire (sauf pour ceux qui ont moins de 2.000 euros d’intérêts par an).

Le prélèvement n’a pas pour autant totalement disparu. Avec le nouveau régime, les contribuables percevant des intérêts et dividendes doivent en effet subir un prélèvement (24% sur les intérêts et 21% sur les dividendes) qui a désormais valeur d’acompte sur l’impôt à régler.

Concrètement, les détenteurs de titres paient donc désormais un acompte forfaitaire en année N sur les intérêts et dividendes de l’année N et versent le solde de l’impôt en année N+1, une fois reçu leur avis d’imposition.

Pour les bénéficiaires d’intérêts, il faut avoir moins de 25.000 euros de revenus (50.000 pour un couple). S’agissant des dividendes, les limites sont de 50.000 pour un célibataire et de 75.000 euros pour un couple.

Le montant à prendre en compte est le revenu fiscal de référence (RFR) de 2012, c’est-à-dire celui qui est inscrit sur les avis que viennent de recevoir les contribuables.

Pour bénéficier de cette exemption, il suffit d’adresser une demande à sa banque.

3 octobre 2016
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Est-ce que ça coûte cher un enfant ?

bébé-budgetJe suis l’heureux Papa du petit Enzo depuis maintenant 1 an et il a fallu revoir le budget familial pour tenir compte du nouvel entrant dans la famille.

Accueillir un bébé, c’est un grand pas dans la vie. Le portefeuille doit lui aussi s’y préparer. Dès la sortie de la maternité, bébé aura besoin d’une multitude de choses !

D’après une étude, pour élever un enfant de 0 à 18 ans, il en coûte près de 130 000 euros. Et la première année est l’une des plus chères, à 8 000 euros en moyenne ! Je n’ai pas fait le calcul exact mais on a essayé au mieux de trouver des bons plans pour réduire la facture.

Poussette, lit, nécessaire pour le bain, le passage obligé pour tout futur parent qui se respecte c’est l’équipement puériculture. Et quand on fait le tour de la question, il y a de quoi perdre la tête… et son porte-monnaie.

Pour la promenade
C’est la question qui taraude les futurs parents pour préparer la venue d’un enfant : le choix de la poussette. Véhicule de bébé, il représente généralement la plus grosse part du budget. Et pourtant il existe de très nombreuses poussettes sur leboncoin.fr, quasiment neuve et nous avons acheté la notre pour 100€ et revendu 8 mois après 90€ pour en racheter une nouvelle à 87€. Donc sur ce poste de dépense, on est largement au dessus du panier moyen de 140 à 700 €.

Porte-bébé
Quoi de mieux que d’avoir bébé contre soi pour sortir ? Le porte-bébé permet de rassurer bébé en nous laissant les mains libres et sans être encombré d’une poussette ! Là, nous avons acheté neuf pour 90€ car celui-ci a été offert comme cadeau.

Le siège auto
Indispensable pour transporter bébé en voiture, le siège auto. Pour les 0-6 mois, prévoyez un siège groupe 0/0+ (dès la naissance à 13 kg). Là il vaut mieux acheter le siège neuf car on ne sait pas ce que les autres parents en ont fait auparavant. Coût : 99€ mais seulement au bout des 6 mois car dans la 1ère poussette on avait la nacelle.

Le lit
Pour que votre petit passe de douces nuits, l’achat d’un lit est incontournable. On a choisi un lit simple 60 x 120 cm à 50 € avec matelas auprès d’un ami de ma femme.

Commode & Table à Langer
Idéal pour stocker bodys, petits chaussons et accessoires de bébé, les commodes proposent aussi généralement un dispositif à langer intégré et comptent trois tiroirs. Là aussi, nous avons été bon car la commode, j’ai réutilisé celle que je me servais étant étudiant et la table à langer est celle de mes cousin et cousine qui n’avait pas servi depuis 20 ans.

Le lit parapluie
Indispensable pour les parents nomades, le lit parapluie : léger, il se plie en deux temps trois mouvements et ne prend pas de place dans la voiture. Le lit parapluie n’a pas été une dépense non plus car il nous a été offert.

La baignoire
Bien pratique pour sécuriser bébé mais peu utile dans le temps. Coût 50€. Essayer d’en acheter d’occasion.

Transat
Pratique pour divertir bébé quand on est occupé, le transat va vite devenir votre meilleur allié. Nous avons chiné un transat à 5€ dans un vide grenier avant sa naissance.

Jouets
N’achetez pas trop de jouet car on vous en offre souvent par la famille ou les amis. Budget 100 à 200€ malgré quelques jouets chinés aussi en vide grenier.

Chaise Haute
Nous avons acheter le 1er prix Carrefour (< 90€) car quand votre enfant à faim, il ne fait pas la différence et sali de toute façon votre belle chaise. Biberons
5 à 6 biberons sont nécessaires pour être tranquille et ne pas passer la journée à les nettoyer. De 6 € le biberon en verre à 12 € le biberon souple en silicone.

Les dépenses incompressibles
Entre 340 et 2800 euros par an pour la nourriture (l’allaitement tirant évidemment la fourchette vers le bas), de 800 à 1400 euros par an pour les soins (couches et produits de toilette) et de 80 à 200 euros par an pour la santé (hors remboursements) sont les dépenses qui ne peuvent pas bouger. Il faut scruter souvent les promos de couche ou les bons de réduction sur le lait, les petits pots.

Quelques astuces pour un budget léger sans vider le porte-monnaie !

La meilleure est d’ouvrir une liste de naissance car amis, parents voudront sûrement marquer la venue de l’enfant. Alors pour éviter les doublons malheureux (et les cadeaux pas très beaux), ouvrez une liste de naissance dans un magasin de puériculture ! Mettez surtout des choses dont vous n’avez pas besoin dans l’immédiat ou alors anticiper votre liste avant la naissance.

Achetez d’occasion
Vous trouverez facilement du matériel en très bon état et vu le temps dont on se sert de certaines choses, cela serait dommage de ne pas acheter d’occasion. Si le siège auto est déconseillé, la poussette, la nacelle, le lit, le stérilisateur, transat, porte-bébé, etc. peuvent faire l’affaire en seconde main.

Profitez des promotions et des soldes
Clairement, il n’y a aucune raison de payer cher votre matériel de puériculture, sauf si ça vous fait vraiment plaisir. Toute l’année, en plus des soldes d’hiver et d’été, il y a des promotions chez les magasins spécialisés de puériculture. Ouvrez l’œil ! Après, ce n’est pas sûr que le modèle de poussette que vous voulez soit effectivement en promotion…

Avec tout cela, on peut facilement faire baisser un budget bébé. Reste qu’il y a des dépenses vraiment impossibles à réduire: ce sont les couches (il n’y a jamais de grosses promotions sur les couches, sauf 1 euro par-ci et par là…), et les modes de gardes (crèche ou assistante maternelle).