Les banques et leur refus des cryptomonnaies : les raisons principales

Les banques traditionnelles refusent encore largement d’adopter les cryptomonnaies, malgré leur popularité croissante. Cette réticence s’explique principalement par des préoccupations liées à la sécurité et à la régulation. Les transactions en cryptomonnaies sont souvent associées à des activités illégales et à des risques de blanchiment d’argent. L’absence de régulation claire rend difficile pour les banques de gérer ces actifs de manière sécurisée.

Un autre facteur clé est la volatilité des cryptomonnaies. Les fluctuations extrêmes de leur valeur peuvent entraîner des pertes financières significatives. Les banques préfèrent donc se concentrer sur des actifs plus stables et prévisibles, afin de minimiser les risques pour leurs clients et pour elles-mêmes.

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Les risques financiers et réglementaires associés aux cryptomonnaies

Les banques sont confrontées à d’importants risques financiers lorsqu’elles traitent avec les cryptomonnaies. La volatilité extrême de ces actifs peut entraîner des pertes significatives. Par exemple, la valeur du bitcoin a connu des fluctuations allant de 3 000 à 60 000 dollars en l’espace de quelques années, rendant les prévisions financières extrêmement hasardeuses.

• Le Crédit Agricole Atlantique Vendée a empêché Arthur Chauvet de réaliser un virement de 15 000 euros vers Kraken, illustrant les mesures préventives des banques.
• Le Crédit Mutuel Alliance Fédérale demande aux crypto-investisseurs de signer une lettre de décharge, une pratique visant à limiter leur responsabilité en cas de pertes.

Les cadres réglementaires

Le cadre réglementaire est encore en évolution, ce qui ajoute une couche de complexité pour les banques. En avril et mai 2023, l’Union européenne a approuvé les règles sur les marchés des crypto-actifs (MiCA), visant à établir une régulation plus stricte. La mise en œuvre de ces règles reste un défi logistique et juridique.

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Le Parlement européen et le Conseil de l’Union européenne ont conclu un accord provisoire en juin 2022, mais la pleine intégration de ces régulations prendra du temps. Les banques doivent donc naviguer dans un environnement incertain, avec des directives qui évoluent continuellement.

Les responsabilités des institutions financières

Les banques doivent aussi gérer les risques de conformité. L’Autorité des marchés financiers (AMF) et l’Autorité bancaire européenne (EBA) surveillent de près les transactions en cryptomonnaies pour prévenir le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme. Ces exigences de conformité imposent des coûts supplémentaires et des procédures complexes, dissuadant encore davantage les banques d’adopter les cryptomonnaies.

Les préoccupations liées à la sécurité et à la fraude

Les cryptomonnaies sont souvent associées à des activités illicites, ce qui alimente la réticence des banques à s’y engager. La nature décentralisée et pseudonyme des transactions en crypto rend les enquêtes sur les fraudes particulièrement complexes. Les responsables de la conformité au sein des banques doivent jongler avec des technologies en constante évolution pour détecter et prévenir les fraudes.

La blockchain, bien qu’innovante, n’est pas imperméable aux cyberattaques. Les incidents de hacking sur des plateformes d’échange de cryptomonnaies se multiplient, entraînant des pertes financières colossales. Par exemple, en 2020, la plateforme KuCoin a subi un piratage de plus de 280 millions de dollars. Ces failles de sécurité incitent les banques à rester prudentes.

Les défis de la traçabilité et de la surveillance

Les cryptomonnaies posent aussi un défi majeur en matière de traçabilité. Les mécanismes de suivi des transactions sont souvent insuffisants pour répondre aux exigences strictes des régulateurs financiers. L’absence de régulation claire complique encore davantage la tâche des banques.

L’Association CryptoFR, présidée par Quentin de Beauchesne, a mené une étude démontrant que la majorité des banques refusent de traiter avec les cryptomonnaies principalement en raison de ces préoccupations de sécurité. Rachel Barkai, qui a arbitré des plaintes contre les banques Hapoalim et Discount, souligne que les institutions financières préfèrent éviter les risques juridiques et réputationnels liés à ces actifs numériques.

Les banques doivent donc continuellement investir dans des technologies de surveillance avancées et former leurs équipes pour rester en conformité avec les régulations tout en minimisant les risques de fraude.

L’impact des cryptomonnaies sur le modèle économique des banques

Les cryptomonnaies, en bouleversant les mécanismes traditionnels, obligent les banques à repenser leur modèle économique. Le développement des monnaies numériques de banques centrales (MNBC) en est une illustration. Selon la Banque des règlements internationaux (BRI), 86 % des banques centrales, y compris la Banque centrale européenne (BCE) et la Réserve fédérale américaine (FED), étudient la possibilité de créer leur propre monnaie numérique. Cela pourrait redéfinir le rôle des banques commerciales dans l’émission et la gestion de la monnaie.

Les initiatives comme le yuan numérique en Chine, expérimenté dans quatre grandes provinces, ou les tests en Suède pour une monnaie numérique, illustrent cette tendance croissante. La Lituanie a même lancé sa propre monnaie numérique en juillet 2020. Ces développements poussent les banques à envisager de nouveaux services et produits pour rester compétitives.

Le cas de Libra, renommé Diem par Facebook, a montré l’intérêt des géants de la tech pour les cryptomonnaies. Cette initiative a suscité des réactions mitigées des régulateurs, mais elle a eu le mérite de démontrer le potentiel disruptif des cryptomonnaies sur les services bancaires traditionnels. Les banques doivent donc non seulement répondre à la demande croissante de services en cryptomonnaies, mais aussi s’adapter rapidement aux innovations technologiques.

Les enseignements de Jamal Bouoiyour, enseignant-chercheur à l’Université de Pau et des Pays de l’Adour, soulignent l’importance pour les banques de se préparer à ces changements. La transition vers une économie numérique, accélérée par les cryptomonnaies, pourrait transformer en profondeur le paysage bancaire actuel.