Risques couverts par une assurance emprunteur : ce qu’il faut savoir

S’engager dans un prêt immobilier représente souvent l’une des décisions financières les plus significatives dans une vie. Pour se protéger contre les imprévus, souscrire une assurance emprunteur devient alors essentiel. Cette couverture garantit le remboursement de l’emprunt en cas de difficultés majeures, telles que le décès, l’invalidité ou la perte d’emploi.

Il faut comprendre les différents risques couverts par cette assurance. Les garanties de base incluent généralement le décès et l’invalidité, mais des options supplémentaires peuvent être ajoutées selon les besoins spécifiques de l’emprunteur. Bien choisir son contrat permet de sécuriser son investissement et d’assurer sa tranquillité d’esprit.

A lire également : Perception de l'indemnité d'assurance : bénéficiaires et conditions

Les principaux risques couverts par une assurance emprunteur

Souscrire une assurance emprunteur permet de se prémunir contre divers risques majeurs. Voici les principaux :

Incapacité totale et temporaire de travail (ITT) : cette garantie entre en jeu lorsqu’un arrêt de travail, constaté par un médecin, dépasse la période indemnisée par la Sécurité sociale. En cas d’ITT, l’assurance prend en charge les mensualités du prêt pendant la durée de l’incapacité.

A voir aussi : Assurance rentable : les types qui maximisent votre investissement

Invalidité permanente partielle (IPP) : l’assurance couvre une invalidité dont le taux est estimé entre 33 et 65 %. Cette garantie joue si une réduction permanente de certaines aptitudes empêche l’emprunteur de travailler à plein temps.

Invalidité permanente totale (IPT) : cette garantie se déclenche lorsque l’emprunteur est dans l’incapacité d’exercer toute activité génératrice de revenus, en raison d’un taux d’invalidité généralement supérieur ou égal à 66 %.

Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : le déclenchement de cette garantie fait suite à un accident ou à une maladie entraînant l’impossibilité définitive de travailler ou de se livrer à une quelconque occupation. L’emprunteur devient alors totalement dépendant d’une tierce personne pour les actes essentiels de la vie quotidienne.

Décès : en cas de décès de l’emprunteur, l’assurance rembourse le capital restant dû, en fonction de la quotité assurée. Cela évite aux héritiers de devoir assumer la charge financière du prêt.

Ces garanties permettent de sécuriser l’emprunt et de protéger l’emprunteur et ses proches contre les aléas de la vie. Choisir une assurance emprunteur adaptée à ses besoins et à son profil est donc essentiel pour garantir une couverture optimale.

Les garanties obligatoires et optionnelles

Les garanties d’une assurance emprunteur se divisent en deux catégories : les garanties obligatoires et les garanties optionnelles.

Garanties obligatoires

Les établissements de crédit exigent généralement deux garanties de base :

• Garantie décès : en cas de décès de l’emprunteur, l’assurance rembourse le capital restant dû, selon la quotité assurée.
• Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : cette garantie couvre une incapacité définitive de travailler ou de se livrer à une activité, entraînant une dépendance totale pour les actes essentiels de la vie quotidienne.

Ces garanties sont indispensables pour sécuriser l’emprunt et protéger les héritiers de l’emprunteur.

Garanties optionnelles

Pour une couverture plus complète, de nombreuses assurances emprunteurs proposent des garanties supplémentaires :

• Invalidité permanente totale (IPT) : couvre une incapacité à exercer une activité génératrice de revenus, avec un taux d’invalidité supérieur ou égal à 66 %.
• Invalidité permanente partielle (IPP) : assure une invalidité avec un taux compris entre 33 % et 65 %, empêchant l’emprunteur de travailler à plein temps.
• Incapacité totale et temporaire de travail (ITT) : prend en charge les mensualités du prêt en cas d’arrêt de travail prolongé, au-delà de la période indemnisée par la Sécurité sociale.

Ces garanties optionnelles permettent d’adapter la couverture aux besoins spécifiques de l’emprunteur, offrant ainsi une meilleure protection contre les imprévus. Pour choisir les garanties adéquates, il faut bien évaluer les risques personnels et professionnels.

Comment bien choisir son assurance emprunteur

Pour sélectionner une assurance emprunteur adaptée, plusieurs critères doivent être pris en compte. Olivier Sanson, directeur général d’Afi-Esca, souligne l’importance de comparer les offres disponibles sur le marché.

Le coût : le coût de l’assurance varie selon le profil de l’emprunteur et les garanties choisies. Les taux peuvent osciller entre 0,10 % et 1 % du montant emprunté. Prenez en compte le TAEA (Taux Annuel Effectif de l’Assurance) pour évaluer le coût total de l’assurance sur la durée du prêt.

Les garanties : vérifiez les garanties incluses dans le contrat. Assurez-vous que les garanties décès, PTIA, IPT, IPP et ITT répondent à vos besoins spécifiques. Chaque garantie doit être clairement définie avec les conditions de déclenchement et les exclusions éventuelles.

La délégation d’assurance : depuis la loi Lagarde de 2010, vous avez la possibilité de souscrire une assurance emprunteur auprès d’un autre établissement que celui qui vous accorde le prêt. Comparez les offres externes, souvent plus compétitives, et n’hésitez pas à utiliser cette option.

Les risques aggravés de santé : si vous présentez un risque aggravé de santé, renseignez-vous sur la convention AERAS (s’assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé) qui facilite l’accès à l’assurance emprunteur pour les personnes ayant des problèmes de santé.

Une analyse approfondie des différentes offres et des conseils d’experts comme Cloé Giroudière, rédactrice spécialisée pour Que Choisir, vous aideront à faire un choix éclairé. Suivez ces recommandations pour sécuriser votre investissement immobilier.